Бизнес без рисков: как правильное страхование малого бизнеса становится стратегическим преимуществом

На сегодняшний день ведение собственного бизнеса привлекает все больше и больше людей. Это и не удивительно, ведь здесь есть много плюсов: можно ни от кого не зависеть, работать по своему графику. Также нет фиксированной зарплаты, и заработок может быть выше, чем в найме.

Но в то же время у своего бизнеса есть и много особенностей. Например, все риски теперь ложатся на ваши плечи.

В этой связи каждому бизнесмену стоит озаботиться своими рисками: как финансовыми, так и внешними. И хорошо бы иметь какой-то план на случай реализации всех вероятных рисков.

Сегодня поговорим об одном очень доступном и простом способе передать большую часть своих рисков, то есть о страховании малого бизнеса.

Что такое страхование малого бизнеса: разбор от и до

На сегодняшний день практически у каждого страховщика есть специализированный коробочный продукт для защиты самых популярных рисков для категории малого бизнеса.

В основе его лежит страхование имущества, к которому добавляют страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Являясь вполне доступным по стоимости, это также и действенный метод обеспечения себя защитой от непредвиденных обстоятельств и минимизации финансовых потерь, связанных с повреждением имущества.

Согласно статистике, только 3,4% малых предприятий в России сумели устоять более трех с половиной лет, что вполне понятно, учитывая уязвимость этого сектора экономики, особенно в периоды кризиса. Индивидуальные предприниматели и малые компании, имеющие ограниченный доход, арендующие помещения и оборудование, а также выплачивающие кредиты, часто оказываются на грани закрытия в случае возникновения пожара.

Что можно застраховать в рамках страхования малого бизнеса: самый полный перечень

• Недвижимое имущество – здания, сооружения, помещения в зданиях.
• Движимое имущество – оборудование, электронное оборудование, мебель, предметы интерьера, инвентарь, технологическая оснастка, товарно-материальные ценности.
• Внешняя отделка здания – блоки, панели и плиты, установленные на фасадах зданий (сооружений) и являющихся их неотъемлемой частью, наружная покраска, облицовка, лепнина, панно, мозаика.
• Внутренняя отделка здания (отделка помещения) – напольное покрытие; покрытие стен (обои, внутренняя покраска, облицовка, лепнина, панно, мозаика); покрытие потолков; легкосборные перегородки; межкомнатные дверные конструкции.
• Товарно-материальные ценности — сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, товары для реализации
• Ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам

Как видим, перечень объектов на страхование достаточно широкий, чтобы охватить практически любой вид бизнеса, от маленькой кофе-точки до небольшого производства.

От каких рисков можно застраховать малый бизнес — подробный разбор

По страхованию имущества перечень рисков более-менее стандартный:

• пожар, удар молнии;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• взрыв;
• стихийные бедствия;
• кража со взломом, грабеж;
• противоправные действия третьих лиц;
• столкновение, удар;
• бой стекол;
• повреждение товаров в холодильной установке;
• терроризм, диверсия

Что касается страхования ответственности, здесь перечень рисков также охватывает все основные потребности бизнеса:

• вред третьим лицам в связи с эксплуатацией нежилых помещений (здания, части здания)
• вред третьим лицам в связи с ремонтом нежилых помещений
• вред третьим лицам (потребителям) в связи с ненадлежащим качеством товаров (продукции), работ, оказанных услуг
• вред третьим лицам (потребителям) в связи с ненадлежащим качеством гостиничных услуг, расходы компании в связи с реализацией программы мероприятий по предотвращению причинения вреда в связи с ненадлежащим качеством товаров (продукции), в том числе с отзывом товара (продукции)
• вред третьим лицам (потребителям) в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм
• вред третьим лицам в процессе эксплуатации оборудования, используемого в процессе хозяйственной деятельности
• вред третьим лицам в процессе установки, эксплуатации, демонтаже носителей наружной рекламы
• вред третьим лицам в процессе осуществления профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты, аудиторы, оценщики, риэлторы, ЧОП, проектировщики, изыскатели, строители, экспортеры и импортеры, таможенные представители, организаторы массовых мероприятий и т.д.

Как работает страхование малого бизнеса: разбираем процесс на примерах

Страховым случаем по страхованию имущества является ущерб, возникший по причине одного из застрахованных рисков, перечисленных выше, застрахованному имуществу предпринимателя.

А по страхованию ответственности – вред, причиненный любым третьим лицам в ходе деятельности.

Представим, что небольшой продуктовый магазин, арендовавший помещение на втором этаже торгового комплекса, столкнулся с несчастьем — поломкой системы водоснабжения. В результате разрыва соединения в трубах произошло затопление, нанеся ущерб самому магазину, а также кафе, расположенному на этаже ниже. Владельцу магазина придется найти деньги не только чтобы восстановить свой бизнес, но и компенсировать владельцу кафе значительную сумму денег за ремонт внутренней отделки и восстановление поврежденной мебели.

Если этот магазин не будет застрахован, предприниматель может столкнуться с очень серьезными затратами, которые может и не осилить. И тогда бизнес придется закрывать, оставшись не только без средства заработка, но еще и с долгами.

Однако, если бы собственник магазина был обеспечен страховым покрытием для своего имущества и гражданской ответственности, страховая компания возместила бы ущерб ему и соседям. Именно поэтому страхование имущества и гражданской ответственности является важным инструментом для поддержания устойчивости и надежности бизнеса в непредвиденных ситуациях.

Что исключено из страхования малого бизнеса

Конечно, стоит понимать, что просто застраховать свой бизнес и полностью забыть о рисках не получится. Все же страхование является запасным вариантом сохранения имущества и не заменяет собой соблюдение техники пожарной безопасности, своевременного обслуживания проводки и оборудования.

Если окажется, что убыток произошел вследствие грубой неосторожности, несоблюдения техники пожарной безопасности или каких-либо умышленных действий / бездействий самого страхователя – то возмещение не будет выплачено.

Помимо этих базовых исключений, в каждой программе страхования указывается свой перечень. Поэтому на этапе сравнения условий страхования стоит его внимательно изучить и только после этого принимать решение, подходит ли Вам это страховое решение.

Сколько стоит страхование малого бизнеса: пример расчета стоимости

Стоимость страхования для небольших предприятий может быть очень разной. Она зависит от многих факторов, таких как: вид экономической деятельности, количество имущества, площадь и характеристики помещения, и многого другого.

Для того, чтобы узнать стоимость страхования, Вас попросят заполнить анкету, где Вы должны будете указать реквизиты компании и ответить на вопросы, связанные с Вашей деятельностью.

Заполнение этой анкеты – очень важный момент. Не стоит указывать в ней ложную информацию чтобы получить скидку. Если произойдет страховое событие, и выяснится, что Вы скрыли реальные факты, возмещение не будет выплачено и страховая премия, которую Вы оплатили, не будет возвращена.

Таким образом, мы рассмотрели хороший способ защитить свой бизнес от ряда значительных рисков.

Если же у вас нет времени и желания разбираться во всех тонкостях различных программ страхования, Вы всегда можете обратиться к нашим специалистам. Они смогут проанализировать Ваши риски и предложить наиболее оптимальное покрытие, которое поможет Вам защитить Ваш бизнес.