Обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами – подробный обзор

В России на сегодняшний день существует большое количество различных видов обязательного страхования. Особенно их существует немало для бизнеса.

Исключительную значимость в системе обязательного страхования представляют виды, освещающие важные аспекты социальной ответственности. Один из ярких примеров – это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Этот вид страхования обеспечивает защиту и интересы всех участников процесса передвижения. Пассажиры имеют возможность взыскать причиненный им ущерб, а перевозчик при этом не несет больших финансовых потерь.

В данной статье мы более детально рассмотрим законодательное регулирование данного вида страхования и проанализируем, как он функционирует на практике.

Обязательное страхование ответственности перевозчика пассажиров – основные моменты

Данный вид страхования является обязательным по закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» от 14.06.2012 N 67-ФЗ .

В рамках этого договора страхования возмещается вред жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненный им во время перевозки любыми видами транспорта.

Услуги по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика могут оказывать только страховые компании, являющиеся членами Национального союза страховщиков ответственности (НССО). Актуальный реестр участников публикуется на их официальном сайте.

Все основные условия страхования и тарифы регулируются законодательством и поэтому не отличаются у различных страховщиков. Законом предусмотрено минимальное покрытие, которое обязан иметь каждый перевозчик. При этом, по своему желанию, он может расширить его как в части перечня рисков, так и в части страховых сумм. Ниже мы рассмотрим подробнее эти моменты.

С 1 сентября 2024 года этот вид страхования станет также обязательным и для такси. Соответствующий закон был принят и подписан 21 июня 2023 г.

Штрафы за отсутствие страхования гражданской ответственности перевозчиков

С 1 апреля 2013 года к перевозчикам, не имеющим полиса страхования ответственности, применяются санкции:

• на должностных лиц ─ штраф в размере от 40 000 до 50 000 рублей;
• на юридических лиц ─ штраф в размере от 500 000 до 1 000 000 рублей.

Кроме того, при отсутствии договора страхования перевозчик сам несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Риски и исключения в страховании гражданской ответственности перевозчиков

Есть три категории, которые подлежат обязательному страхованию:

• Здоровье пассажиров – риск причинения вреда здоровью;
• Жизнь – риск смерти пассажиров;
• Имущество – риск повреждения имущества пассажиров

Считается, что в покрытие включены любые причины нанесения ущерба по вине перевозчика, кроме исключенных. Все они прописаны в законе:

• Ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение, военные действия, гражданская война, народные волнения или забастовки.
• Умысел выгодоприобретателя;
• Если в договоре установлена безусловная франшиза по ущербу имуществу – компенсировать убытки в сумме ниже франшизы будет сам перевозчик;
• Если для рассмотрения страхового случая потерпевшим были предоставлены не все документы.

Кстати, закон разрешает расширять свое покрытие перевозчикам по рискам, указанным в первом пункте, по их желанию. Например, по соглашению со страховщиком можно добавить один из актуальных сейчас рисков – военные действия.

Какие устанавливаются страховые суммы в страховании гражданской ответственности перевозчиков

Минимальные страховые суммы на каждого пассажира также установлены законом:

• За причинение вреда жизни — 2 025 000 рублей;
• За причинение вреда здоровью — 2 000 000 рублей;
• За ущерб имуществу — 23 000 рублей.

Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и одного пострадавшего, и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования.

Подчеркнем, что эти страховые суммы являются минимальными, и по своему усмотрению перевозчик может их увеличить, если хочет обезопасить себя от дополнительных исков сверх этой суммы, со стороны пострадавших пассажиров.

Сколько стоит страхование гражданской ответственности перевозчика

Что касается страховых тарифов, то предельные значения фиксируются Центральным Банком. Последний раз (по состоянию на август 2023 г.) они были установлены Указанием Банка от 16.05.2022 года.

По ссылке можно ознакомиться со всем списком, здесь же приведем только несколько примеров:

Для автобусных перевозок в пригородном сообщении:

	Жизнь	Здоровье	Имущество (без франшизы)	Имущество (с франшизой)
Минимальные тарифы	0,0000027974	0,0000067343	0,0000008892	0
Максимальные тарифы	0,0000178536	0,0000429811	0,0000056751	0

Для маршруток:

	Жизнь	Здоровье	Имущество (без франшизы)	Имущество (с франшизой)
Минимальные тарифы	0,0000002872	0,0000022912	0,0000002215	0
Максимальные тарифы	0,0000011121	0,0000094025	0,0000004426	0

По рискам жизни и здоровья устанавливать любую франшизу запрещено законом, но по части страхования имущества – можно.

Разбираемся с возмещением ущерба в рамках страхования гражданской ответственности перевозчика

В случае причинения ущерба, возможны два варианта возмещения:

• Страховщик выплачивает напрямую пострадавшему. В такой ситуации перевозчик ничего не оплачивает сам (кроме суммы франшизы, если она есть);
• Перевозчик выплачивает ущерб потерпевшему, а потом страховщик ему возмещает эту сумму.

Что касается расчета возмещения, то оно также определено законом. В случае смерти пассажира – возмещение в пределах максимальной страховой суммы по риску «жизнь», установленной в договоре.

В случае причинения вреда здоровью – для расчета используется специальная таблица, в которой указан процент от установленной страховой суммы, в зависимости от повреждений. С полным перечнем Вы можете ознакомиться по ссылке, здесь же приведем только несколько примеров.

• Перелом 1 кости предплечья в верхней, средней, нижней трети – 7% от страховой суммы;
• Перелом лопатки и травматический вывих плеча, перелом плеча – 10% от страховой суммы;
• Растяжение, надрыв или иные повреждения связок – 0,5% от страховой суммы

По ущербу имуществу возмещение будет равно 600 рублей за 1 кг веса багажа, и 11 000 руб. за другое имущество, если потерпевший не докажет больший ущерб.

Кстати, в случае, если страхового возмещения оказалось недостаточно, потерпевший может потребовать напрямую с перевозчика возместить оставшуюся часть.

О действиях пассажиров, пострадавших в транспорте, читайте в памятке НССО:

Итак, в этой статье мы рассмотрели детали страхования гражданской ответственности перевозчиков пассажиров. Для того, чтобы получить консультацию и предложение по данному виду страхования, оставьте заявку в форме.