Страхование ресторанов: комплексная ответственность перед третьими лицами

В ресторанном бизнесе всегда существует вероятность причинения вреда имуществу и здоровью третьих лиц, поэтому страхование для данной сферы является очень актуальным. Для покрытия этих рисков в настоящее время страховщики предлагают программы комплексного страхования, включающие в себя сразу два, а иногда и три продукта: общегражданская ответственность, ответственность за качество, а также иногда – ответственность работодателя.

В этой статье мы разберем, что в себя включает и как работает этот продукт.

Что такое страхование ресторанов

Комплексное страхование ресторанов – это защита бизнеса от рисков внешнего воздействия, а также от претензий со стороны третьих лиц.

Все эти риски можно застраховать двумя способами:

1. Одним коробочным решением для малого бизнеса, куда войдут сразу и страхование имущества, и страхование ответственности
2. Двумя отдельными договорами: страхование имущества и страхование ответственности.

В рамках этой статьи мы подробно разберем страхование ответственности ресторана в комплексе.

Комплексное страхование ответственности ресторанов является комбинированным продуктом страхования ответственности, нацеленный на предприятия общественного питания. Он создан, как решение для определенного сегмента бизнеса, который максимально отвечает всем запросам.

Комплексное страхование ресторанов позволяет переложить на страховщика все расходы, связанные с ответственностью компании перед третьими лицами, включая посетителей, клиентов, а также прохожих. Если в покрытие включено еще и страхование ответственности работодателя – то и перед своими работниками.

Этот инструмент может поддержать стабильность и качество ресторанного бизнеса, а также поддержать его репутацию, ведь на сегодняшний день отзывы о пользовательском опыте становятся все более важны для бизнеса.

Кто может застраховать ответственность ресторанов

Страхователем по данному виду могут быть рестораны, кафе, бары, а также любые предприятия общественного питания, включая точки продажи и доставки готовой еды.

Кроме того, многие предприятия индустрии общественного питания работают по франчайзингу. Как правило, для обеспечения выполнения договора концессии лицензиат обязан приобрести полис страхования ответственности перед третьими лицами.

Какие риски застрахованы в рамках комплексного страхования ответственности ресторанов

В рамках данного комплексного продукта рассмотрим, что именно будет застраховано по двум секциям: общегражданской ответственности, а также ответственности за качество.

В рамках ответственности за качество, возмещению подлежит ущерб третьим лицам, непосредственно связанный с приемом пищи, например:

• отравления
• механические повреждения
• травмы
• ожоги

В рамках общегражданской ответственности возмещению подлежит вред жизни и здоровью при эксплуатации помещений и прилегающей территории, например:

• падения на мокром полу и эскалаторах,
• обрушения элементов отделки здания, помещения и т. п.
• Возгорания и пожары
• Протечки и заливы

Какие расходы может возместить страховка в рамках страхования ответственности ресторанов

Далее разберемся с тем, какие именно расходы может взять на себя страховка при страховом случае.

• Расходы, необходимые для восстановления здоровья
• Потерянный заработок на период утраты трудоспособности
• Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении
• Расходы на погребение
• Реальный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества
• Необходимые и целесообразные расходы по уменьшению убытков от страхового случая
• Необходимые и целесообразные расходы на оказание юридической помощи (оплата услуг адвокатов)
• Расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая и оценке причиненного вреда (расходы на оплату услуг экспертов)

Возможные дополнения

Также существует ряд опций, которые можно будет добавить к базовому пакету страхования:

• Моральный вред по решению суда – выплачивается только в том объеме, который будет указан в решении суда;
• ответственность работодателя – если на работе кто-то из сотрудников получит травму, он также сможет возместить вред за счет страховки;
• компенсационные выплаты в рамках 60 ст. ГК РФ.  С 1 июля 2013 г. ст. 60 ГК РФ устанавливает новый порядок возмещения вреда, причиненного в результате разрушения или повреждения объекта капитального строительства, вследствие нарушения требований безопасности при строительстве, а также требований к обеспечению безопасной эксплуатации зданий и сооружений. Гражданин, личности или имуществу которого нанесен вред, или юридическое лицо, имущество которого пострадало, могут сразу обратиться с требованием о возмещении вреда к собственнику объекта вне зависимости от того, по чьей вине этот вред причинен.

То есть обязанность возместить вред потерпевшим ложится на собственника во всех случаях, кроме тех, которые связаны с умыслом потерпевшей стороны, действиями третьих лиц или форс-мажором.

Также потерпевшая сторона имеет право на дополнительные компенсационные выплаты сверх возмещения вреда. Размер компенсационных выплат, установленных в ст. 60 ГК РФ, жестко зафиксирован: 1 млн рублей — в случае причинения вреда средней тяжести; 2 млн рублей — в случае причинения тяжкого вреда здоровью; 3 млн рублей — в случае гибели потерпевшего.

Исключения из страхования ответственности ресторанов – основные моменты

Теперь рассмотрим исключения. Возмещение не будет выплачено, если ущерб причинен в результате:

• военных действий;
• радиации;
• умышленных действий потребителя. В эту категорию входит: потребление продукта за пределом срока годности, нарушение правил пользования, использование товаров для совершения противоправных действий.
• Умышленных действий страхователя: сознательное нарушение правил хранения, продажа просроченный продуктов, распространение неверной информации о продукте/ услуге и пр.
• Претензии в рамках гарантийных обязательств;
• Требования о возмещении вредя работникам страхователя;
• Возмещение вреда имуществу страхователя, в том числе, находящемуся у него в аренде;
• Штрафы, неустойки, косвенные убытки;
• Нарушение авторских прав;
• Террористические акты.

Данный перечень исключений не является исчерпывающим. У каждой страховой компании могут быть дополнительные исключения, поэтому стоит с ними внимательно ознакомиться перед заключением договора страхования.

Кроме того, стоит учесть, что многие исключения не являются строгими, и, если это необходимо клиенту, они могут быть добавлены в покрытие за дополнительную плату.

Примеры возмещенных убытков по страхованию ответственности ресторанов

1. В салате с морепродуктами оказался кусочек раковины мидии. При приеме салата посетительница получила прободение гортани. Потребовалась скорая медицинская помощь. Ресторан покрыл убыток самостоятельно в размере 500 тыс.
2. В результате пожара, вызванного коротким замыканием электропроводки, был причинен ущерб отделке и оборудованию в соседнем ресторане. Ингосстрах выплатил материальное возмещение собственнику поврежденного имущества.
3. В результате протечки системы ХВС ресторана, расположенного в торговом центре, произошло затопление товарного запаса в помещении этажом ниже. Ингосстрах выплатил материальное возмещение собственнику товара.
4. Посетитель ресторана отравился салатом. Ингосстрах выплатил материальное возмещение пострадавшему.
5. Из-за отсутствия таблички о проведенной влажной уборке посетитель ресторана поскользнулся на мокрых ступеньках. Ингосстрах выплатил материальное возмещение пострадавшему.

Документы для заключения договора страхования ресторанов

Чтобы заключить договор страхования ответственности ресторанов, в первую очередь потребуется заполнение анкеты-заявления. В ней необходимо указать данные компании, помещения и сертификатов, лицензий (если применимо).

Далее, страховая компания может потребовать дополнительные документы, которые позволят лучше понять риски и рассчитать страховую премию.

Не стоит пренебрегать запросами страховщиков: чем больше им известно о клиенте и риске, тем дешевле может стоить страховка.

Так, в последнее время страховщики все чаще просят показать документы по удалению жировых отложений в системах вентиляции. Данный запрос связан с большим количеством пожаров, которые имели место летом 2023 года по причине возгорания жировых отложений.

Согласно законодательным нормам, очистка вентиляции должна проводиться не реже 1 раза в год. При этом страхователь должен иметь подтверждающие документы:

1. Если очистку выполняет сторонняя организация – акт приемки выполненных работ от сторонней организации, прочистившей вентиляционные камеры, циклоны, фильтры, воздуховоды от горючих отходов и отложений;
2. Если очистка проводится своими силами – приказ/ распоряжение по юридическому лицу о проведении работ по очистке вентиляционных камер, циклонов, фильтров и воздуховодов от горючих отходов и отложений, подписанный генеральным директором, а также должна стоять отметка в журнале регистрации по очистке.

Данное мероприятие обязательно только для тех заведений, где есть кухня и происходит приготовление блюд. Для небольших кафе, где нет кухни и блюда только разогреваются, конечно, очистка не потребуется.

Итак, в данной статье мы разобрали комплексное страхование ответственности ресторанов перед третьими лицами.

Комплексное страхование ресторанов является неотъемлемой частью успешного бизнеса в данной сфере. Оно позволяет переложить на страховщика финансовые риски, связанные с возможными претензиями и исками со стороны посетителей, клиентов и работников. Такое страхование обеспечивает стабильность и качество ресторанного бизнеса, а также защищает его репутацию. Поэтому каждому ресторану рекомендуется обратить внимание на возможность комплексного страхования.

Для выбора оптимальной программы для вашего бизнеса, свяжитесь с нами любым удобным способом!

---