Страховые термины

Лицо, которое занимается урегулированием убытков.

Сотрудник страховой компании, который занимается расчетом страховых программ: оценивает страхуемые риски и рассчитывает стоимость страхования.

Это некий внутренний свод правил страховой компании о том, как и какие риски рассчитывать; какие риски для страховщика приоритетные, а какие нежелательные. Андеррайтинговую политику в каждой страховой компании определяет главный андеррайтер, руководствуясь статистикой и планом компании. В открытый доступ ее не размещают.

Это порог по сумме или проценту. Эта сумма вычитается из суммы убытка всегда. То есть, при безусловной франшизе 20 000 рублей и убытке в 21 000 рублей, выплата страховой компании составит 1 000 рублей.

Это отсрочка начала действия покрытия или предоставления услуги. Если например, вы заключили договор по ДМС, часто на дополнительную услугу второе медицинское мнение действует временная франшиза 30 дней. Это значит, что после начала действия договора вторым медицинским мнением вы сможете воспользоваться только через 30 дней. По договору страхования имущества без осмотра, также часто действует временная франшиза и обычно составляет 7 дней. То есть страховка вашей квартиры или дома начнет действовать через 7 дней после заключения договора страхования. Такие меры страховщики применяют зачастую для отсечения случаев, когда договор страхования заключается уже в момент когда произошел пожар, залив и прочие риски.

Лицо, которое получит страховое возмещение. Нередки случаи, когда выгодоприобретатель и страхователь – разные люди. Например, сын застраховал квартиру, собственником которой является его мама. В этом примере сын будет страхователем, а его мама – выгодоприобретателем. В страховании жизни можно назначить выгодоприобретателем своих наследников. В случае смерти застрахованного возмещение получат его наследники, минуя все государственные процедуры наследования.

Применяется в страховании имущества. Если например дом сгорел не полностью, и часть конструкции осталась, по результату осмотра специалист страховой компании определяет, может ли она быть использована. Если да, то эту часть конструкции признают годными остатками и стоимость их строительства будет исключена из общей суммы возмещения.

Это вид франшизы, которая применяется не с первого убытка, а со второго и далее. Чаще всего такая франшиза является безусловной и устанавливается в рублях.

Этот термин используется в страховании жизни и здоровья. Например, юридическое лицо заключает договор добровольного медицинского страхования для своих работников. В этом примере компания будет страхователем (тот, кто подписывает договор и платит премию), а работники – застрахованными лицами, т. е. теми, кто будет пользоваться услугами страхования. В договоре страхования жизни застрахованное лицо – это тот человек, чьи жизнь и здоровье будут застрахованы.

Эта формулировка указывается в графе «выгодоприобретатель» в случаях, когда по каким-то причинам выгодоприобретатель не определен на момент заключения договора страхования. В страховании ответственности перед третьими лицами такая формулировка будет указываться всегда, так как совершенно невозможно предугадать, когда и кому может быть причинен ущерб. В страховании имущества она используется если страховая компания не требует подтверждение права собственности на застрахованные объекты на этапе заключения договора.

Процент, который вычитается из стоимости нового имущества при расчете страхового возмещения

Это в сущности то же самое, что и страховая сумма, только применяется больше к договорам страхования ответственности. Это та предельная сумма, в рамках которой страховщик обязуется возместить убытки.

Различают несколько видов лимитов: агрегатный и неагрегатный лимит. Агрегатный лимит – это общий годовой лимит ответственности страховщика, сумма которого уменьшается на сумму выплаченного возмещения. Неагрегатный лимит – тот, который не уменьшается и весь год остается неизменным.

Это то, что страхуется. В рамках страхования имущества это могут быть машина, квартира, дом. В рамках страхования ответственности – это может быть какая-то определенная деятельность. Например, в случае страхования ответственности арендатора, застрахованным объектом будет аренда помещения. В личном страховании объект страхования – это чьи-то жизнь и здоровье.

В случае, если страховая сумма в договоре страхования ниже стоимости объекта, при полном его разрушении страховая компания заплатит всю страховую сумму по договору. Если же в договоре указано условие «пропорциональная выплата», значит будет выплачена только часть страховой суммы, пропорционально (подробнее см. «страховая сумма»).

Это чаще всего безусловная франшиза, сумма которой увеличивается с каждым новым убытком.

Это плата за услугу страхования.

Это то время, в течение которого можно расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном объеме. По законодательству период охлаждения составляет 2 недели и не распространяется на ОСАГО.

Это право страховой компании потребовать возмещения убытка от виновного лица. Например, страховая компания выплатила вам возмещение по повреждениям вашего автомобиля в ДТП, в котором виноват другой человек. После того, как вам был возмещен ущерб, право требовать возмещение от виновника автоматически переходит к страховой компании, и она может через суд возместить этот убыток. Очень важный момент: это только право, а не обязательство. Не всегда и не во всех случаях страховые компании им пользуются.

Это главный документ по определенному виду страхования, который затрагивает все вопросы, касательно продукта. Правила страхования разрабатываются страховыми компаниями под каждый вид и лицензируются Центральным банком РФ. На основании этих документов создаются все без исключения страховые продукты. Правила страхования содержат несколько видов условий: те, которые обязательны и не могут быть изменены (например, общие исключения), и те, которые подлежат согласованию сторонами. Сам же текст правил страхования никогда не подлежит изменению. Все изменяемые условия страхования фиксируются в договоре страхования.

Это те постоянные расходы страховой компании, которые не подлежат возврату в случае досрочного расторжения договора страхования, после периода охлаждения.

Это некоммерческая организация, образованная в 2002 году крупнейшими страховщиками и действующая в рамках закона об ОСАГО. Любая страховая компания, планирующая продажу полисов ОСАГО, обязана стать членом этой организации. РСА осуществляет контроль за соблюдением законодательства России по ОСАГО всеми членами своей организации, а также координирует их работу. Кроме того, РСА рассчитывает КБМ для каждого водителя. На их официальном сайте можно проверить подлинность полиса ОСАГО, расчет КБМ, найти инструкции по оформлению ДТП и многое другое.

Это лицо, которое заключает договор страхования. Страхователь может быть как физическим, так и юридическим лицом

Это страховая компания, которая предоставляет услуги страхования

Применяется в имущественном страховании. Разберем на примере загородной недвижимости. Предположим, на страхование принимается дом. Его рыночная стоимость составляет 10 миллионов рублей. Но владелец не хочет страховать его на 10 миллионов рублей, а только на 5 миллионов. Тогда страховая сумма в договоре страхования будет равна не 10 миллионам, а только 5. Есть два варианта развития событий в случае полного разрушения дома. 1) страховая компания рассчитает возмещение пропорционально разнице между страховой стоимостью и страховой суммой. Тогда она выплатит только половину, 2.5 миллиона рублей. Этот подход называется пропорциональной выплатой. 2) страховая компания выплатит полностью всю страховую сумму 5 миллионов, и не будет рассчитывать пропорцию. Такой подход называется «страхование по первому риску». В зависимости от того, какой из них указан в вашем договоре страхования, тот и будет применяться.

Это список рисков, указанных в договоре страхования и за которые страховая компания обязуется возместить ущерб.

Это представитель страховщика, который может заключать договоры страхования от его имени. Агент может получать комиссионное вознаграждение только от страховой компании. Данный вид деятельности не является лицензируемым. Контроль за деятельностью агентов осуществляют страховые компании, а также ведут реестр страховых посредников.

Представитель клиента, уполномоченный на ведение переговоров со страховыми компаниями от имени клиента. Брокер может получать комиссионное вознаграждение от страховой компании или от клиента (1 вариант для одного договора). Брокерская деятельность подлежит обязательному лицензированию Центральным Банком.

Это резервы под определенные цели, которые обязаны формировать все страховые компании. Объем, количество резервов и метод их формирования определяется Центральным Банком и является обязательным к исполнению для всех страховщиков. Резервы формируются в основном для обеспечения страховых выплат.

Это документ, который является подтверждением заключенного договора страхования, в укороченной версии. По некоторым видам страхования формирование договора не предусмотрено (например, ОСАГО), по каким-то предусмотрены оба варианта оформления: и договор, и полис (страхование грузов).

Это право требования возместить ущерб к виновнику у страховой компании. Когда страховая компания выплачивает возмещение потерпевшей стороне, к ней переходит право требовать это возмещение. Подчеркнем, что суброгация — это право, а не обязанность. После выплаты возмещения страховая компания самостоятельно определяет, будет ли она им пользоваться в том или ином случае.

Это порог, зафиксированный в рублях или реже – процентах, убытки меньше которого страховщиком не возмещаются. Если же убыток больше этой суммы – убыток возмещается полностью. Например, при франшизе 20 000 рублей, если сумма убытка составила 19 тыс – страхователю придется оплачивать ремонт самостоятельно. Если же убыток составил 21 000 руб – то его оплатит страховая компания. Если условная франшиза зафиксирована в процентах от страховой суммы, расчет будет аналогичным.

Это франшиза, которая работает как безусловная во всех случаях убытков, т.е. сумма, которая вычитается из возмещения, кроме случаев, когда виновник ДТП – это установленное третье лицо, и страхователь передал страховщику все необходимые документы для реализации права требования к виновнику.