Корпоративная программа медицинского страхования: поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, госпитализация и телемедицина для вашей команды. Соберём программу под численность и задачу, сравним предложения нескольких страховщиков по покрытию, а не только по цене.
Работаем с командами любого размера, в том числе с компанией из одного человека.
Корпоративный полис редко покупают «просто чтобы был». Обычно за ним стоит одна из трёх задач.
Удержать людей. ДМС давно перестал быть экзотикой и в вакансиях воспринимается как часть зарплаты. Когда его нет, а у конкурента есть, это заметно на собеседованиях.
Сократить потери рабочего времени. Сотрудник с полисом идёт в клинику рядом с офисом и в удобное время, а не проводит день в очереди, чтобы взять талон.
Закрыть обязательства. Для части компаний ДМС уже прописан в коллективном договоре или в требованиях заказчика.
От того, какая задача основная, зависит и набор программы. Под удержание нужен видимый сотруднику сервис вроде стоматологии и телемедицины. Под сокращение потерь важнее сеть клиник рядом с офисом и скорость записи.
Полная корпоративная программа собирается из блоков, и каждый можно включить или убрать.
Амбулаторно-поликлиническая помощь. База любой программы: приёмы врачей, анализы, диагностика. Здесь же решается, к каким клиникам прикрепляются сотрудники.
Стоматология. Самый заметный для сотрудника блок и один из самых востребованных. Обычно с лимитом.
Вызов врача на дом.
Скорая помощь.
Стационар. Плановая и экстренная госпитализация.
Телемедицина. Консультация врача онлайн, круглосуточно. Недорогой блок с высокой воспринимаемой ценностью.
Вакцинация и профосмотры.
Раньше часть страховщиков включала консультации психолога прямо в телемедицину. Сейчас это почти везде либо отдельная опция, либо вообще отдельный продукт.
Платные консультации психолога за год складываются в заметную сумму, поэтому для сотрудника это одна из самых ощутимых частей соцпакета.
Небольшие команды часто даже не спрашивают про корпоративный ДМС: считают, что это история для больших штатов. Между тем программу можно собрать и на пять человек, и на двоих, и на одного.
Устроена она при этом иначе, и об этом лучше знать до расчёта.
Выбор только из коробочных программ. Конструктор, в котором собираешь блоки под себя, для малых коллективов обычно недоступен. Выбирают из готовых вариантов.
Наполнение при этом может быть полное. Поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, экстренная госпитализация — всё это в коробочных программах есть.
Стоматология урезана в одном заметном месте. Ультразвуковая чистка и air flow, то есть удаление зубных отложений, в программах для малых коллективов обычно не даётся. Это одна из самых востребованных услуг, и об этом лучше знать заранее, чем узнать в кресле у стоматолога.
Прямой доступ — только в одну сеть клиник. Вот главное отличие, которое чувствуется в повседневности. В большой программе сотрудник записывается сам в любую клинику из списка. В коробочной программе прямой доступ можно выбрать только для одной сети, а во все остальные клиники программы запись идёт через медицинский пульт — диспетчерскую службу страховщика, которая записывает сотрудника к врачу.
Опция прямого доступа при этом может увеличить стоимость полиса. Так что выбор здесь не только про удобство, но и про бюджет.
У малых коллективов анкетирование о здоровье часто обязательно. И это тот случай, когда попытка сэкономить оборачивается потерей всего.
Отвечать нужно честно, с указанием перенесённых заболеваний.
Что будет, если указать. Страховщик посмотрит на анкету и либо поднимет стоимость, либо исключит из покрытия несколько конкретных заболеваний. Всё остальное при этом останется застрахованным, и полис будет работать.
Что будет, если умолчать. Если позже выяснится, что заболевание у человека уже было, страховщик вправе полностью прекратить оказание услуг этому застрахованному — и премию за него не вернут.
Разница принципиальная: в первом случае вы теряете часть покрытия и знаете об этом заранее, во втором теряете весь полис в момент, когда он понадобился.
Кроме комплексного ДМС есть программы с сокращённым набором. Они дешевле и закрывают конкретную задачу, а не всё сразу.
Только экстренные состояния. В программу входят телемедицина, скорая помощь и экстренный стационар. Вариант для компании, которая хочет закрыть самое страшное, а не оплачивать плановые приёмы.
Только телемедицина. Круглосуточная связь с врачом онлайн. Самый доступный вход в тему, часто первый шаг для небольших команд.
Психологическая поддержка отдельным продуктом. Тот случай, который описан выше.
Такие программы часто берут как первый шаг: посмотреть, как сотрудники пользуются, и на следующий год расширить.
Цену корпоративного ДМС нельзя назвать заранее, и это не отговорка. Она считается под конкретную компанию.
Численность. Чем больше людей, тем ниже цена на человека: риск распределяется по группе.
Возрастной состав. Влияет сильнее, чем кажется.
Регион и города присутствия. Программа на несколько городов собирается иначе, чем на один офис.
Уровень клиник. Главный рычаг. Одна и та же программа в клиниках разного уровня отличается по цене в разы.
Набор блоков. Стоматология и стационар увеличивают цену заметнее остального.
Прямой доступ в клиники. Отдельная опция, которая может поднять стоимость.
История обращаемости. Если компания страхуется не первый год, страховщик смотрит, сколько было обращений и на какую сумму.
Формат оплаты. Часть компаний закрывает полис целиком, часть делит стоимость с сотрудником или оставляет расширенные блоки за его счёт. Это решение остаётся за компанией.
Важно понимать: премию страховщику в любом случае платит организация, а не сотрудник. Разделение стоимости — это внутренний расчёт компании с работником, а не отдельный договор со страховой.
Если компания применяет ОСНО, наличие договора ДМС длительностью больше года поможет снизить налоговую нагрузку.
Ключевое условие здесь — именно срок договора. Полис меньше года такой возможности не даёт.
Перечень исключений у страховщиков примерно одинаковый, и он объёмнее, чем ожидают. Именно здесь чаще всего возникает разочарование.
Заболевания, которые не покрываются в принципе. Онкология. Врождённые и наследственные заболевания, аномалии развития. ВИЧ и СПИД, венерические заболевания. Эпилепсия, психические расстройства и расстройства поведения, включая зависимости. Туберкулёз. Лучевая болезнь. Профессиональные заболевания. Особо опасные инфекции, требующие карантина. Гепатиты, кроме A и E. Заболевания с почечной и печёночной недостаточностью, требующие экстракорпорального лечения.
Сахарный диабет тоже в исключениях, но с одной оговоркой: диабет второго типа покрывается, если он впервые выявлен уже в период действия полиса. Если диагноз был раньше, покрытия по нему не будет.
Онкология и ряд других тяжёлых заболеваний закрываются не через ДМС, а отдельным продуктом — страхованием от критических заболеваний. Это самостоятельный полис со своей логикой выплаты, и его имеет смысл рассматривать отдельно.
Беременность. Ведение беременности, дородовое наблюдение, роды и послеродовые осложнения в ДМС не входят. Исключение — экстренная помощь при внематочной беременности. Сюда же относится всё, что связано с планированием семьи и лечением бесплодия.
Профилактика без жалоб. Если человек ничего не беспокоит, а он просто хочет провериться, ДМС такой осмотр не оплатит. Для этой задачи есть отдельные продукты — медицинские чекапы.
Стоматология сверх лечения. Протезирование и подготовка к нему, имплантация, замена старых пломб без показаний, отбеливание и косметическое восстановление. Сюда же профилактические процедуры: снятие зубных отложений, герметизация фиссур, покрытие фторлаком.
Косметология и внешность. Лечение выпадения волос, бородавок, папиллом, невусов, акне, мозолей, устранение косметических дефектов.
Коррекция веса и обмена веществ. Диагностика и лечение ожирения, метаболического синдрома. Храп и апноэ во сне. Склеротерапия вен.
Часть специалистов. Диетолог, логопед, генетик, стоматолог-ортопед и ортодонт. Психиатр и психотерапевт — только первичный приём. Психолог может входить в программу, а может не входить: это зависит от конкретной программы, смотреть нужно её условия.
Народная медицина и авторские методики. Гомеопатия, гирудотерапия, иглоукалывание, фитотерапия и подобное.
Не оплачивается отдельно. Протезы, импланты, эндопротезы, кардиостимуляторы и прочие медицинские изделия. Очковая оптика и слуховые аппараты. Трансплантация. Хирургическая коррекция зрения.
Справки, за которыми чаще всего и приходят. Для бассейна, спортивной секции, водительского удостоверения, разрешения на оружие. Санаторно-курортные карты.
Полный перечень исключений всегда есть в правилах страхования конкретной программы, и его стоит прочитать до подписания, а не в момент обращения сотрудника. Часть позиций можно включить в программу на особых условиях, по согласованию со страховщиком — это как раз то, что мы обсуждаем при подборе.
Сеть клиник. Список клиник — это и есть программа. Красивая цена часто означает клиники, до которых сотруднику неудобно добираться.
Как записываться. Прямой доступ или через медицинский пульт. Для сотрудника это первое, с чем он столкнётся, и по этому он будет судить о полисе.
Лимиты внутри блоков. Стоматология почти всегда с лимитом. Важно понимать, лимит на человека или на всю группу.
Что именно урезано. В коробочных программах это чаще всего стоматологическая профилактика.
Замена сотрудников в течение года. Люди увольняются и приходят. Нужно понимать, как страховщик пересчитывает состав и есть ли ограничение по числу замен.
Что происходит при увольнении. Открепить уволенного можно, но деньги за неиспользованный период возвращают не всегда, особенно в маленьких договорах.
Собираем исходные данные. Для предварительного расчёта понадобятся: численность сотрудников, половозрастной состав, города присутствия и набор услуг, который вы хотите включить в программу.
Расчёт у нескольких страховщиков. Не один вариант, а несколько, с одинаковым набором блоков — иначе сравнивать нечего: разное наполнение даёт разную цену, и выбор по цифре вводит в заблуждение.
Тендер, если он уместен. Для коллективов от десяти человек тендер стоит проводить периодически, а не только на старте: это самый рабочий способ увидеть, что предлагает рынок, и не переплачивать по инерции при каждом продлении. На меньших коллективах смотрим по ситуации и по требованиям к программе — иногда небольшой тендер имеет смысл даже на трёх человек.
Разбор различий. Показываем не только цену, но и то, что за ней стоит: сети клиник, порядок записи, лимиты, исключения.
Оформление.
Сопровождение. Если у сотрудника возникает вопрос по обращению или отказу, разбираемся мы, а не отдел кадров.
Последнее и есть то, ради чего работают с агентом, а не покупают напрямую.
Программу можно собрать на любую численность, вплоть до одного человека. Ограничение по численности встречается у отдельных предложений, но не у продукта в целом. На маленькой команде выбор идёт из коробочных программ, а не из конструктора.
Тремя вещами. Выбор только из готовых коробочных вариантов. По стоматологии обычно нет удаления зубных отложений и air flow. Прямой доступ можно выбрать только в одну сеть клиник, в остальные запись идёт через медицинский пульт страховщика, а сама опция прямого доступа может увеличить стоимость полиса.
Да, компании часто начинают с отдельной категории: руководители, ключевые специалисты, сотрудники со стажем.
Можно пойти и другим путём — сделать несколько программ для разных категорий. Например, для руководителей программу шире, с расширенной стоматологией и стационаром, а для остальных сотрудников поскромнее.
В ряде случаев да. Но страховщики неохотно идут на вариант, когда родственники оплачивают полисы сами. Чаще всего родственников включают при условии, что всю программу оплачивает организация.
Открепить его можно. При этом в небольших договорах, где застраховано примерно до десяти человек, неиспользованную часть премии, как правило, не возвращают.
Есть и другой момент, о котором стоит знать заранее: иногда уволенные сотрудники перед откреплением начинают пользоваться ДМС особенно активно. На статистику обращаемости это влияет, а она учитывается при продлении и может поднять тариф на следующий год. Поэтому открепление лучше не откладывать.
Если сравнивать программы не нужно и решение уже принято, полис оформляется быстро — обычно от трёх до пяти дней. Если проводится тендер, срок другой: от двух недель до месяца.
Для коллективов от десяти человек — да, и не разово, а периодически. Рынок меняется, и регулярное сравнение помогает не переплачивать при продлении по инерции. Для коллективов меньше десяти человек смотрим по ситуации и по требованиям к программе: иногда небольшой тендер оправдан даже на трёх сотрудниках.
У малых коллективов часто да. Отвечать важно правдиво и указывать перенесённые заболевания. Если указать, страховщик может поднять стоимость или исключить из покрытия несколько конкретных заболеваний, а всё остальное останется застрахованным. Если умолчать и это позже вскроется, страховщик вправе полностью прекратить оказание услуг этому сотруднику, причём премию за него не вернут.
Срок влияет на порядок учёта взносов, поэтому договоры чаще всего годовые.
Да. Например, программа только на экстренные состояния — телемедицина, скорая помощь и экстренный стационар. Или программа только с телемедициной. Их часто берут как первый шаг, чтобы посмотреть, как сотрудники пользуются, и на следующий год расширить.
ОМС даёт помощь в государственных учреждениях по общим правилам, ДМС — приём в выбранных клиниках без очередей и направлений, в пределах программы.
Оставьте исходные данные — рассчитаем у нескольких страховщиков с одинаковым набором блоков и покажем, чем отличаются условия за похожей ценой.
Свяжемся в рабочее время и уточним детали для расчёта.
ИП Кузнецова М. А. оказывает услуги страхового агента и действует от имени и по поручению страховщика.