Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – самый известный вид обязательного страхования в нашей стране, с которым сталкивается каждый автолюбитель. При том, что этот вид страхования был введен уже довольно давно, тем не менее с ним по-прежнему связано достаточно много вопросов.
Вопросы относительно того, что это за вид страхования, что он покрывает, чем отличается от остальных видов автострахования, мы разобрали в этой статье.
Теперь мы разберем другой ключевой вопрос, касающийся расчета страховой выплаты по ОСАГО, который возникает практически у каждого водителя, столкнувшегося с возмещением: как страховые компании считают возмещение и почему иногда получается так мало?
- Законодательная база по расчету ущерба после ДТП
- Основные факторы, влияющие на окончательную сумму выплаты по ОСАГО
- Корректное оформление ДТП
- Стоимость поврежденной детали из справочника для расчета возмещения при ДТП
- Износ — как применяется при расчете страхового возмещения по ОСАГО
- Какой ущерб не подлежит возмещению по ОСАГО
- Как проверить стоимость ремонта через сайт РСА – пошаговая инструкция
- Проверяем среднюю стоимость запчастей на сайте РСА
- Проверяем стоимость нормочаса на сайте РСА
Законодательная база по расчету ущерба после ДТП
Вопрос о сумме выплаты по ОСАГО актуален как для виновника аварии, так и для потерпевшей стороны. Ведь если сумма ущерба окажется выше страховой суммы по ОСАГО, которая составляет 400 тыс. рублей, в этой части виновник будет отвечать за возмещение сам.
Споры о недостаточности возмещения по ОСАГО не утихают уже давно. Поэтому с начала 2017 года, согласно ФЗ «Об ОСАГО», страховые компании обязаны в первую очередь предлагать клиентам, попавшим в аварию, возможность ремонта. Однако на практике часто страховщики по-прежнему предлагают в первую очередь выплату деньгами.
Также, многие клиенты предпочитают денежную выплату в силу разных причин: не устраивает срок ремонта на СТОА страховщика, или есть подозрения по качеству ремонта и используемых запчастей. А также страховщики работают только с определенными тех центрами и не могут работать с мастерами гаражного ремонта, которых иногда выбирают страхователи.
Кроме того, сложившаяся в настоящее время проблема с запчастями иногда делает ремонт практически невозможным. А так как по закону, за задержку с ремонтом страховщики обязаны выплачивать неустойку, денежная компенсация сейчас является приоритетным вариантом и для них.
Законом закреплены следующие лимиты возмещения:
- за вред имуществу — 400 тыс. руб.
- за вред здоровью – 500 тыс. руб на каждого пострадавшего
Это означает, что максимальная страховая выплата по ОСАГО будет 400 тыс рублей, не более.
Все участники аварии, за исключением виновника ДТП, могут получить компенсацию за вред здоровью, включая пассажиров.
Расчет размера ущерба производится по справочникам РСА, а методику расчета утверждает ЦБ.
В связи с проблемой отсутствия оригинальных запчастей на рынке, в настоящее время методика немного изменилась. Ранее в справочниках были указаны как оригинальные запчасти, так и их аналоги, но без учета цен на оригинальные запчасти невозможно было рассчитать стоимость запчастей. Даже если на рынке не было оригинальных запчастей, страховщикам приходилось учитывать их стоимость при расчете стоимости ремонта.
В последние месяцы это требование стало невыполнимым, и возникли трудности с расчетом ущерба. Таким образом, значение стоимости оригинальных запчастей при расчете было разрешено не учитывать с 11 сентября 2022 года, если такие запчасти отсутствуют на рынке.
Основные факторы, влияющие на окончательную сумму выплаты по ОСАГО
Корректное оформление ДТП
Для того, чтобы обеспечить себе выплату по всем поврежденным деталям, стоит внимательно отнестись к процедуре оформления ДТП.
На сегодняшний день существует 3 способа оформления:
- Электронный европротокол с использованием приложения Госуслуги.Авто
- Бумажный Европротокол
- Оформление ДТП с вызовом ГИБДД
Подробнее об этих способах оформления ДТП читайте в этой статье.
Какой способ Вы бы ни выбрали, важно проследить, чтобы все повреждения были зафиксированы и хорошо видны на фотографиях, иначе они не будут учтены при расчете компенсации.
Также не стоит пренебрегать осмотром автомобиля, если страховая компания запросит. В случае, если поврежденный авто не будет предъявлен к осмотру или вопрос осмотра не будет улажен другим способом, страховая компания может снять убыток с рассмотрения. Кроме того, результат организованной в одностороннем порядке независимой экспертизы страховщик также не обязан принимать.
Стоимость поврежденной детали из справочника для расчета возмещения при ДТП
Компенсация, которую получит потерпевший, зависит от стоимости поврежденной запчасти, указанной в справочнике. Как уже было указано выше, обязанность по ведению и актуализации справочника запчастей возложена на РСА. Стоит упомянуть, что справочник актуализируется регулярно, в зависимости от изменений на рынке. С начала 2022 года и на сегодняшний день (сентябрь 2023 г.) справочник менялся 7 раз.
В связи с актуальной проблемой недоступности оригинальных запчастей на некоторые автомобили, ЦБ разрешил делать расчеты на основании стоимости доступных аналогов. Кроме того, в Думе активно обсуждается вопрос разрешить проводить ремонт по ОСАГО восстановленными запчастями, бывшими в употреблении. Но пока что никакие изменения не были приняты, и использование б/у деталей по-прежнему запрещено законом.
При проведении восстановительного ремонта в соответствии с пунктами 15.2 и 15.3 настоящей статьи не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.
Закон об ОСАГО
Износ — как применяется при расчете страхового возмещения по ОСАГО
Кроме того, итоговая сумма компенсации будет зависеть от степени износа запчастей, так как они изнашиваются и становятся дешевле в процессе использования автомобиля.
Стоит отметить, что учет износа – это не изобретение страховых компаний, а условие закона, которое указано во втором абзаце п. 19 ст. 12 закона № 40-ФЗ об ОСАГО:
Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 — 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.
Закон об ОСАГО
Итак, максимальный начисленный износ детали может быть 50% от стоимости. При этом, год начала эксплуатации любой детали по умолчанию принимается равным году выпуска автомобиля.
Но также существует и перечень деталей, на которые износ не будет начисляться. Это те детали, при неисправности которых эксплуатация автомобиля запрещена: ремни безопасности, подушки безопасности, детали системы тормозов и прочее.
Таким образом, есть два ключевых фактора, из-за которых часто расчет возмещения по ОСАГО оказывается невысоким: это использование в расчете стоимости аналоговых запчастей, а также учет их износа.
Для того, чтобы не пришлось разочароваться в расчете в рамках ОСАГО, Вы всегда можете приобрести дополнительную защиту в виде полиса КАСКО и быть уверенным, что Ваш автомобиль будет отремонтирован. Подробнее о видах КАСКО Вы можете почитать в этой статье.
Какой ущерб не подлежит возмещению по ОСАГО
По ОСАГО не возмещается ущерб, причиненный автомобилю виновника ДТП, а также ущерб здоровью водителя — виновника аварии. Этот ущерб может быть возмещен только при страховании КАСКО.
Также не получится возместить ущерб свыше установленного законом лимита. На такой случай существует добровольный вид страхования ответственности, который позволит расширить лимит и быть спокойным, что страховки хватит на покрытия в том числе и крупного ущерба, причиненного Вами.
В иных случаях ущерб сверх лимита по ОСАГО взыскивается с виновника только через суд.
Как проверить стоимость ремонта через сайт РСА – пошаговая инструкция
Несмотря на прописанные методики и регламентированную стоимость запчастей, иногда все же случается так, что итоговая сумма возмещения может оказаться слишком низкой. В таком случае Вы можете самостоятельно проверить нормативы расчета на официальном сайте РСА.
Проверяем среднюю стоимость запчастей на сайте РСА
Для этого на сайте РСА необходимо заполнить все поля, отмеченные красной звездочкой и ввести номера запрашиваемых деталей.
Проверяем стоимость нормочаса на сайте РСА
Также можно проверить и стоимость нормочаса, которую посчитает страховая компания. Это делается во второй вкладке верхнего меню на сайте РСА.
Ответ Вы получите в таком виде:
Итак, в этой статье мы разобрались, как производится расчет стоимости ремонта по ОСАГО: какая существует методика и кто ее определяет. Таким образом, мы выяснили, какие факторы влияют на невысокий размер компенсации, который часто получают по ОСАГО: это стоимость неоригинальных запчастей, и также учет износа, закрепленный в законе об ОСАГО.
Для того, чтобы получить сравнение стоимости страхования ОСАГО сразу от нескольких топовых страховых компаний, заполните заявку в форме обратной связи и наш специалист свяжется с вами.
А если Вы предпочитаете оформлять ОСАГО самостоятельно, это можно сделать, воспользовавшись нашим онлайн калькулятором.
