Все об ОСАГО: что это, зачем нужно, как работает

В настоящее время каждый автолюбитель обязательно сталкивается с таким понятием, как ОСАГО. Большинство понимает, что это обязательная автостраховка, но не понимает всех деталей, как она работает, для чего нужна и прочее. В этой статье разберемся со всеми этими вопросами раз и навсегда.

Что такое ОСАГО – объяснение термина простыми словами

В уже укоренившееся в нашей стране понятие «автостраховка» входят на самом деле два продукта: это ОСАГО, о котором пойдет речь в этой статье, а также КАСКО, которое мы подробно разобрали здесь.

ОСАГО – это Обязательное Страхование Авто Гражданской Ответственности, по классификации видов страхования принадлежит к страхованию ответственности и регулируется законодательством России.

По ОСАГО денежная компенсация ущерба положена пострадавшей в ДТП стороне, по полису виновника аварии. Таким образом, виновник ДТП освобождается от прямых выплат пострадавшему в пределах лимита ответственности по ОСАГО.

Законодательство России по ОСАГО

Основной закон по ОСАГО в нашей стране был принят в 2002 году — Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 

По этому закону управление любым транспортным средством без полиса ОСАГО на территории России запрещено. Также закон регламентирует, для каких транспортных средств нет необходимости оформлять полис ОСАГО:

• транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
• транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации;
• транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;
• принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
• транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

Также закон устанавливает страховые суммы, в пределах которых происходит возмещение ущерба по ОСАГО: для каждого автомобиля 400 тыс. рублей; для каждого пострадавшего – 500 тыс. руб.

Регулирование тарифов по ОСАГО является обязанностью Центрального Банка России, что также закреплено в законе.

За вождение автомобиля без полиса ОСАГО предусмотрены штрафы. На данный момент, к сожалению, размер штрафа очень невысок, поэтому так часто случаются ситуации, когда у виновника ДТП действующего полиса нет. В такой ситуации пострадавшей стороне придется самостоятельно через суд взыскивать причиненный ущерб, что часто бывает очень долго, и шансы не максимальные. Однако можно застраховаться от таких ситуаций, купив вместе с полисом ОСАГО еще один полис страхования, так называемый «ОСАГО от бесполисных» (см. подробнее).

Как рассчитывается стоимость ОСАГО – подробный алгоритм расчета

Как уже было сказано выше, тарифные коридоры регулируются Центральным Банком России и представляют собой минимальный и максимальный пределы базовой ставки, к которой прибавляются различные коэффициенты.

Какая именно базовая ставка будет применяться в том или ином случае, уже решает каждая страховая компания самостоятельно. Поэтому при выборе ОСАГО имеет смысл сделать расчеты в нескольких страховых компаниях.

Базовая ставка (ТБ)

Текущие базовые ставки для различных категорий автомобилей были закреплены указанием ЦБ РФ от 22 июля 2022 года и действуют до сих пор (июль 2023 г).

Коэффициент территории (КТ)

Данный коэффициент присваивается по месту регистрации собственника автомобиля и устанавливается, в зависимости от аварийности каждого региона, тоже Центральным Банком.

Стоит отдельно отметить, что регион регистрации допущенных к управлению водителей не оказывает никакого влияния на определение размера этого коэффициента.

Коэффициент Бонус-малус (КБМ)

Это коэффициент, который рассчитывается индивидуально для каждого водителя на основании количества аварий, виновником которых он стал. КБМ рассчитывается в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) ежегодно на основании данных прошлых лет и вступает в действие с 1 апреля каждого года.

Все водители могут легко проверить свой текущий КБМ на сайте РСА, введя данные своего водительского удостоверения .

Иногда случается, что после смены водительского удостоверения по истечении срока или по смене фамилии, при продлении полиса ОСАГО не наследуется предыдущий КБМ, и стоимость полиса увеличивается. В такой ситуации просто стоит попросить работника страховой компании вместе с данными о новых правах ввести реквизиты старых, и тогда информация по верному КБМ автоматически подгружается из базы РСА.

Для расчета ОСАГО страховые компании берут максимальный КБМ среди всех допущенных к управлению водителей.

Данный коэффициент может быть как повышающим, так и понижающим.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

Данный коэффициент также является индивидуальным и присваивается каждому допущенному к управлению автомобиля водителю. Если допущенных к управлению водителей несколько, за основу расчета стоимости ОСАГО берут КВС самого молодого и неопытного водителя.

Данный коэффициент может быть как повышающим, так и понижающим.

Коэффициент ограничения (КО)

Это повышающий коэффициент, который применяется только в случае, если нет закрытого списка допущенных к управлению водителей.

Коэффициент мощности двигателя (КМ)

Данный коэффициент присваивается в зависимости от количества лошадиных сил, указанных в ПТС или СТС автомобиля и применяется только к легковым автомобилям.

Коэффициент сезонности (КС)

Это понижающий коэффициент, который применяется в случае, если автомобиль используется не весь год, а только какой-то период, минимум 3 месяца. Стоит обратить внимание, что при этом срок действия полиса ОСАГО не меняется и будет составлять стандартный 1 год, но использование автомобиля будет разрешено только в ограниченный период.

По состоянию на 30 июля 2023 года, в Совете Федераций проходит слушание нового законопроекта, который внесет изменения в основной закон об ОСАГО, касающиеся срока действия полиса ОСАГО. Будет разрешено приобретать ОСАГО со сроком действия от 1 дня. При этом, действовать такой полис будет только через 3 дня после его покупки.

Возмещение по ОСАГО – самая актуальная информация

На данный момент существует несколько способов оформления: бумажный Европротокол, через приложение, при помощи ГИБДД.

Европротокол можно оформить при соблюдении следующих условий:

• ДТП произошло в результате столкновения только двух  ТС
• В результате случившегося пострадали только автомобили
• Ущерб здоровью и другому имуществу не нанесен.
• У обоих участников есть действующий на момент происшествия полис ОСАГО

Дополнительные условия для оформления Европротокола через приложение: наличие подтвержденных учетных записей на Госуслугах у обоих водителей, а также наличие приложения Госуслуги.Авто.

На сегодняшний день этот способ оформления ДТП является самым простым и доступным. Стоит заранее ознакомиться с его функционалом, а также скачать, установить и подтвердить свою личность через Госуслуги для того, чтобы не делать это уже попав в ДТП.

С использованием приложения вы можете ознакомиться на сайте госуслуг по ссылке: Европротокол — оформление ДТП онлайн без вызова ГИБДД (gosuslugi.ru)

С 25 июля 2023 года также на сайте Госуслуг была добавлена возможность подать заявление на выплату по ОСАГО. Таким образом, при фиксации ДТП при помощи Госуслуги. Авто процедура по урегулированию убытков становится практически полностью удаленной и максимально простой. Правда остается вероятность, что для урегулирования убытка страховая компания попросит предъявить автомобиль к осмотру.

Но случаются ситуации, когда использовать такой вид оформления невозможно в силу разных причин: нет доступа в интернет, разрядился телефон, у второго участника нет подтвержденной регистрации в Госуслугах. В таком случае рекомендуется заполнить Европротокол на бумаге.

Если у вас нет бумажных бланков, выданных страховщиком, вы всегда можете скачать бланк с официального сайта РСА, распечатать и хранить в своем автомобиле, на всякий случай: Извещение о ДТП (autoins.ru)

Также ниже вы можете скачать типовые схемы оформления ДТП, используемые для заполнения бланка Европротокола, разработанные РСА.

Европротоколом можно воспользоваться также в том случае, если у участников ДТП есть разногласия. Но в таком случае обязательным условием является фотографирование аварии и передача фотографий в ГИБДД. Для этого можно использовать другие приложения: ДТП. Европротокол или Помощник ОСАГО. Но при этом стоит учитывать, что максимальная сумма возмещения снижается до 100 тыс. рублей.

В случае если же у одного из участников ДТП имеется полис КАСКО, или у виновника не оказалось действующего полиса ОСАГО, скорее всего придется вызывать сотрудников ГИБДД и действовать по традиционной схеме (см. подробнее здесь).

Как оформить полис ОСАГО – пошаговая инструкция

Оформление полиса ОСАГО на текущий момент может происходить полностью онлайн и не требует посещения страховой компании. Все, что вам потребуется, это предоставить работнику страховой компании следующие документы в сканированном виде или хорошо читаемые фото:

• Паспорт страхователя с пропиской
• СТС или ПТС на автомобиль
• Водительские удостоверения на всех допущенных к управлению водителей

Далее после того, как вам был сделан расчет, вы можете оплатить полис онлайн по ссылке напрямую в страховую компанию, после чего получите ваш новый страховой полис на электронную почту.

Как проверить подлинность ОСАГО

Проверить подлинность полиса можно уже сразу после покупки на официальном сайте РСА. Электронные данные о нем поступают в их базу от страховых компаний автоматически, почти сразу же после оформления.

Возможные расширения для ОСАГО – разбор актуальных продуктов

Кроме основного полиса ОСАГО, страхователи также имеют возможность добровольно приобрести дополнительные расширения ответственности. Такие продукты могут иметь различные названия в разных страховых компаниях, например, ДОСАГО, ДГО, ДАГО, доп ОСАГО, расширенное ОСАГО и т.д., но их суть одна и та же.

Эти дополнительные расширения предназначены для обеспечения страховой защиты сверх обычного лимита по ОСАГО, который составляет обычно 400 тысяч рублей, а в некоторых случаях – 100 тысяч рублей. Страхование с расширением позволяет значительно увеличить сумму возмещения пострадавшему. Страхователь может выбрать сумму покрытия в пределах от 300 тысяч рублей до 3 миллионов, и в определенных случаях, согласовав с страховой компанией, даже более крупные суммы.

Стоимость такого расширения является вполне доступной и зависит от выбранной суммы покрытия. Например, расширение на 300 тысяч рублей может стоить от 1500 рублей, в то время как страховка на 1 миллион рублей обойдется примерно в 3 000 рублей.

Важно отметить, что такой вид полиса можно приобрести не только для легковых автомобилей, но также и для грузовых автомобилей, автобусов и строительной спецтехники. Это позволяет водителям и владельцам различных видов транспорта расширить уровень своей защиты и быть уверенными в том, что в случае несчастного события ущерб будет полностью покрыт страховой компанией.

Таким образом, мы разобрали что такое ОСАГО, как он работает и какими законами регулируется в нашей стране.

Для того, чтобы выбрать самый лучший вариант покрытия по ОСАГО по самой доступной цене – оставьте заявку в форме справа и наш консультант свяжется с вами.