Стоит ли покупать КАСКО – разбираемся со всеми тонкостями

КАСКО – это вид автострахования. Само обозначение КАСКО не является аббревиатурой, и не имеет расшифровки. Слово было заимствовано из испанского языка и переводится как «шлем». Иногда авторы в различных статьях дают все же расшифровку «комплексное автомобильное страхование», но это некорректно.

В отличие от ОСАГО (Обязательного страхования гражданской ответственности), КАСКО представляет собой страхование имущества. Это означает, что с помощью КАСКО вы можете защитить свой автомобиль от различных повреждений, вне зависимости от того, кто является виновником в ДТП (Дорожно-транспортном происшествии).

Основное отличие между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что они предоставляют разные виды страховой защиты и не являются взаимозаменяемыми полисами. ОСАГО обязательно для каждого автовладельца и предназначено для возмещения ущерба, который вы причинили другим участникам ДТП. Страховка КАСКО, с другой стороны, является добровольной и предназначена для защиты вашего собственного автомобиля.

Когда вы приобретаете полный пакет КАСКО, в него входит далеко не только возмещение ущерба, полученного в результате ДТП. Он также покрывает такие повреждения, как царапины на кузове, которые кто-то нарисовал ключом на парковке. Это означает, что вы можете быть уверены в полной защите вашего автомобиля от различных непредвиденных ситуаций, которые могут привести к повреждениям или утрате имущества.

Полное КАСКО – что в него входит. Разбор рисков и основных параметров.

Полное КАСКО чаще всего покрывает следующие риски:

• Ущерб по различным причинам. Обычно это: ДТП, пожар, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение инородных предметов, внешнее механическое воздействие, провал грунта, действия животных не в салоне. Стандартным исключением по этой категории обычно являются ЛКП без деформации детали, сколы колесных дисков, естественный износ автомобиля, а также поломка в результате его эксплуатации, неисправность систем автомобиля, в том числе приведшая к пожару, повреждения вне дорог общего пользования.
• Угон + хищение (кража, грабеж, разбой) – застрахованы именно эти события, с соответствующей квалификацией по статьям УК полицией. Другие действия, которые получат другую квалификацию, являются исключениями.

Чтобы ответить на вопрос сколько стоит КАСКО на конкретный автомобиль, необходимо собрать большое количество данных по автомобилю, страхователю и водителям, допущенным к управлению, поэтому калькуляторы, делающие расчет без такой информации, смогут показать только очень ориентировочную стоимость, которая часто не будет иметь ничего общего с расчетом. Также вам стоит определиться со всеми параметрами продукта. Их мы и разберем ниже.

Дополнительное оборудование

В рамках полного КАСКО вы можете застраховать все дополнительные компоненты и оборудование, которые не входят в заводскую комплектацию вашего автомобиля. Это включает в себя:

• Обвес – все нестандартные навесные элементы, такие как бамперы, пороги, расширители колесных арок, спойлеры багажника и другие аэродинамические улучшения.
• Колесные диски, не входящие в стандартную комплектацию у дилера.
• Дополнительные фары – это может быть любое дополнительное осветительное оборудование, такое как противотуманные фары или дополнительные фары головного света.
• Мультимедийные устройства – сюда входят магнитолы, телевизоры, сабвуферы, усилители и другое аудио-видео оборудование
• Предпусковые подогреватели – такие как системы Webasto, которые обеспечивают подогрев двигателя и салона автомобиля перед пуском.
• Противоугонные системы – механические и/или электронные устройства, предназначенные для предотвращения угона автомобиля.
• Защитные и антигравийные пленки – дополнительные слои защиты, которые могут быть установлены на кузов автомобиля для предотвращения повреждений и царапин.
• Аэрография – это рисунки или декоративные элементы, нанесенные на кузов автомобиля, которые могут быть застрахованы.

Важно отметить, что если вы не застрахуете указанное дополнительное оборудование в рамках данной категории, страховая компания не будет возмещать ущерб, возникший по этим элементам. Поэтому перед оформлением полиса КАСКО рекомендуется тщательно рассмотреть все ваши потребности и убедиться, что вся важная дополнительная техника и аксессуары застрахованы, чтобы обеспечить полную защиту вашего автомобиля.

Что такое GAP в страховании?

Страхование GAP (также известное как гап-страхование) представляет собой особую форму покрытия, которая закрывает разницу между стоимостью автомобиля на момент заключения договора страхования и его фактической стоимостью с учетом начисленной амортизации на момент страхового случая. Проще говоря, когда в страховой полис включен параметр GAP, страховая сумма для автомобиля фиксируется один раз на момент заключения договора, и амортизация не учитывается в течение всего срока действия страховки. Таким образом, если возникнет катастрофический случай, приводящий к полной гибели автомобиля, страховая компания выплатит именно ту сумму, которая была указана в договоре как страховая сумма.

В договоре страхования, в разделе «страховая сумма», должны быть ясные указания о том, будет ли эта сумма уменьшаться по мере начисления амортизации, или же ссылка на правила страхования, где прописаны правила начисления амортизации. Или, дополнительно, риск GAP может быть явно указан как включенный в покрытие.

Важно отметить, что в правилах различных страховых компаний риск GAP может быть обозначен не всегда таким образом, так как это название скорее разговорное, нежели формальное. При самостоятельном изучении условий страхования стоит обратить особое внимание на раздел «страховая сумма», чтобы определить, есть ли покрытие от амортизации и присутствует ли риск GAP.

Франшиза

Франшиза, как ее определяют страховщики – это участие страхователя в риске. Иными словами – франшиза – это та часть убытка, которая будет оплачена страхователем, а не страховщиком. Этот параметр позволяет удешевить стоимость страховки.

Видов франшиз, предлагаемых в рамках КАСКО, очень много. Разберем их ниже.

Условная франшиза – это порог, зафиксированный в рублях или реже – процентах, убытки меньше которого страховщиком не возмещаются. Если же убыток больше этой суммы – убыток возмещается полностью. Например, при франшизе 20 000 рублей, если сумма убытка составила 19 тыс – страхователю придется оплачивать ремонт самостоятельно. Если же убыток составил 21 000 руб – то его оплатит страховая компания. Если условная франшиза зафиксирована в процентах от страховой суммы, расчет будет аналогичным.

Безусловная франшиза – это также порог по сумме или проценту. В отличие от условной франшизы, эта сумма вычитается из суммы убытка всегда. То есть, при безусловной франшизе 20 000 рублей и убытке в 21 000 рублей, выплата страховой компании составит 1 000 рублей.

Условно-безусловная франшиза – это франшиза, которая работает как безусловная во всех случаях убытков, т.е. сумма, которая вычитается из возмещения, кроме случаев, когда виновник ДТП – это установленное третье лицо, и страхователь передал страховщику все необходимые документы для реализации права требования к виновнику.

Динамическая франшиза – это вид франшизы, которая применяется не с первого убытка, а со второго и далее. Чаще всего такая франшиза является безусловной и устанавливается в рублях.

Прогрессивная франшиза – это чаще всего безусловная франшиза, сумма которой увеличивается с каждым новым убытком.

Чаще всего, если в договоре не указан вид франшизы, по умолчанию она безусловная.

Варианты возмещения

По этому параметру можно выбрать, каким образом будет происходить ремонт автомобиля. Ранее была возможность выбора: СТОА официального дилера или неофициального. На данный момент (август 2023 г.), чаще всего страховщики предоставляют следующий выбор:

• СТОА по выбору Страховщика
• Выплата по калькуляции Страховщика

Некоторые страховые компании также предлагают, как вариант, ремонт на СТОА по выбору страхователя, из списка страховщика.

В последнее время, в связи с проблемой отсутствия запчастей на некоторые модели машин, страховые компании стали предлагать опцию признания страхового случая тотальным с выплатой полной страховой суммы. Тогда автомобиль без ремонта передается во владение страховой компании.

Территория покрытия

По умолчанию по всем полисам КАСКО территория покрытия указывается как вся территория России. Но некоторые страховые компании по запросу могут расширить территорию на некоторые дружественные страны, как Белоруссия, Казахстан, Турция, Монголия и прочие, граничащие с Россией, кроме Украины и стран Евросоюза. Соответственно, такое расширение часто происходит с доплатой, размер которой будет определяться индивидуально. Как правило, такое расширение производится только на какое-то ограниченное время.

Если убыток произошел в другой стране, клиент должен будет вызвать полицию, получить все справки и привезти в Россию. Урегулирование убытков и последующий ремонт будут производиться в нашей стране.

Рассрочка

Многие страховые компании предлагают различные варианты рассрочек по программе КАСКО. У каждого страховщика они свои, но наиболее часто встречающиеся варианты для физических лиц, это – 2 и 4 платежа.

По этому пункту есть даже варианты продуктов КАСКО. Например, компания Согласие предлагает 2 таких отдельных продукта:

• КАСКО 100 за 50. Смысл его заключается в том, что страхователь оплачивает при заключении договора страхования только 50% стоимости КАСКО. Если в течение действия договора он заявляет убыток, то далее должен будет доплатить оставшиеся 50% премии. Если же никаких убытков в течение года не будет, вторая часть не оплачивается. При этом, в покрытии присутствуют все риски, перечисленные выше для полного КАСКО
• КАСКО в рассрочку. Это также полное КАСКО по набору рисков, но оплачивается ежемесячно 12 платежами. В рамках этого продукта можно оформить КАСКО на месяц. У этого продукта есть только одно ограничение – нельзя застраховать ГЭП.

К сожалению, при приобретении автомобиля в кредит, банк не одобрит подобные программы.

При использовании стандартной рассрочки на 2 или 4 платежа, страховые компании могут применять различные подходы к определению условий и стоимости. В некоторых случаях, для предоставления рассрочки, компания может взимать небольшой повышающий коэффициент к страховой премии. Однако, не все компании используют такой подход, и некоторые могут предоставлять рассрочку без дополнительных наценок.

Выбор варианта оплаты КАСКО остается на усмотрение клиента, и перед подписанием договора страхования важно внимательно изучить все предложения и условия, чтобы определить наиболее подходящий вариант.

Выплата без справок

Возможность выплаты без справок является распространенной опцией у многих страховых компаний. Некоторые из них уже включают в свои наборы полного КАСКО возможность осуществить выплату без предоставления справок для повреждений одного элемента кузова и/или стекла. В то время как у других страховых компаний эта опция может быть предоставлена дополнительно на выбор клиента.

При наличии этой опции клиенту не требуется предоставлять документы из ГИБДД, что делает процесс страхового возмещения более удобным и быстрым. Если автомобиль получил повреждения, связанные с одним элементом кузова или стеклом, страховая компания возмещает ущерб без необходимости дополнительных документальных подтверждений.

Стоит учитывать, что условия выплаты без справок могут различаться в зависимости от политики каждой страховой компании.

Дополнительные услуги

Также многие страховые компании предоставляют различные дополнительные сервисы для удобства клиентов. Это могут быть:

• Помощь на дорогах – часто в полное КАСКО она включается по умолчанию, но в другие варианты КАСКО ее также можно добавить по желанию. Эта услуга актуальна при любых внезапных поломках машины на дороге, даже если они не связаны со страховым событием. Можно вызвать механика прямо на место поломки, и, если это возможно, машину отремонтируют на месте. Если же нет – предложат эвакуатор. Если для вас эта услуга актуальная, стоит проверить, входит ли эвакуатор в эту услугу, а также ее лимиты: это может быть ограниченное количество обращений в период действия договора, или ограничение по суммам. Также стоит проверить радиус действия услуги. Часто страховщики ограничивают ее городом + 50 км.
• Аварийный комиссар – также часто входит в полный пакет КАСКО, или можно выбрать отдельно. Эта услуга заключается в том, что к вам на место ДТП выезжает сотрудник страховой компании или независимый эксперт, который сразу проводит осмотр вашего автомобиля и помогает с оформлением ДТП. Такая услуга бывает полезна в первую очередь тем, что если осмотр места аварии произведен уже на месте, вам в дальнейшем не потребуется проводить его отдельно. Иногда страховые компании расширяют эту услугу, и в нее также может входить сбор справок, или даже организация доставки вашего автомобиля до СТОА и обратно к вам после ремонта.
• Скорая помощь – услуга организации скорой помощи пострадавшим в ДТП. Также часто включается в полное КАСКО по умолчанию, в другие виды продуктов – можно добавить дополнительно.

Ограничения по автомобилям, которые нельзя застраховать по КАСКО

По каждому виду КАСКО существуют ограничения по возрасту автомобилей. Например, часто по полному КАСКО можно застраховать только автомобили до 5-7 лет. По некоторым продуктам, как например, КАСКО 100 за 50, принимаются на страхование только машины до 3 лет.

Чаще всего самые широкие рамки по времени использования машины указываются для программ мини-КАСКО. Среди них можно найти и те, у которых совсем нет ограничений по сроку эксплуатации, например «КАСКО от бесполисных» от АльфаСтрахование, которое можно приобрести даже для машин старше 10 лет. О подобных продуктах мини-КАСКО поговорим ниже.

Разновидности продуктов мини КАСКО

Неполное КАСКО, или, как эту категорию чаще называют, мини КАСКО – это та линейка продуктов, которая покрывает только часть из тех рисков, которые представлены в продуктах полного КАСКО – в этом и заключается главное отличие этой линейки продуктов.

Чаще всего в мини КАСКО включают следующие риски:

• ДТП по вине установленных третьих лиц, в том числе при отсутствии ОСАГО у виновного лица (еще иногда включают обоюдную вину);
• Угон (включают только в более дорогие варианты мини КАСКО)

Такой вариант подойдет тем водителям, которые имеют большой реальный стаж вождения и уверены в своих навыках, так как аварии по вине страхователя здесь являются исключением.

Кроме того, такие продукты отличаются друг от друга по ряду параметров:

• Франшиза
• Страховая сумма — самые бюджетные варианты имеют такое же ограничение, что и полисы ОСАГО – 400 тыс. рублей;
• Вариант урегулирования убытков – более бюджетный вариант – это выплата по калькуляции, вариант по дороже – ремонт на СТОА по выбору страховщика
• Ограничения по сроку эксплуатации автомобиля – тут можно найти продукты, имеющие более широкие ограничения, чем классическое КАСКО, до 12 лет, или даже без ограничений.

На сегодняшний день вариантов мини-КАСКО довольно много по самым демократичным ценам, что открывает возможность купить полис КАСКО дешево.

Давайте разберем несколько вариантов из того, что на сегодняшний день предлагают страховщики.

КАСКО от угона + ДТП

Такой вариант мини КАСКО подразумевает покрытие следующих рисков:

• ДТП по вине установленных третьих лиц (включая тотал)
• Угон

Страховая сумма может быть установлена в размере стоимости автомобиля, но не более 2 миллионов рублей. Вариант страхового возмещения – ремонт на СТОА страховщика.

КАСКО от угона и полной гибели

Это, наверное, самый известный вариант мини-КАСКО, который существует на рынке уже довольно давно. Он покрывает, как следует из названия, только два риска вашего автомобиля: угон или полная гибель.

При выборе такого вида КАСКО в основном автовладельцы руководствуются следующей логикой: поломки и различный ущерб еще можно как-то оплатить самостоятельно, а случаи максимального ущерба, то есть, полной утраты автомобиля будут возмещены страховщиком.

КАСКО от ущерба в ДТП

Вид мини КАСКО, который покрывает исключительно риск повреждения машины ДТП по вине установленных третьих лиц. Максимальная страховая сумма по нему может быть ограничена 600 тыс. рублей. Вариант выплаты по такому страхованию часто бывает ремонт на СТОА страховщика. Стоимость такого полиса варьируется в пределах 4-7 тысяч рублей у разных страховщиков.

Страхование от «бесполисных».

Это вид усеченного КАСКО, который покрывает ущерб вашему автомобилю в ситуации, если вы пострадали в ДТП, и у виновника нет действующего полиса ОСАГО. У большинства страховых компаний такой полис является стандартным коробочным и имеет ограничение по максимальной страховой сумме в 400 тыс. Стоимость такого вида страхования часто фиксированная и начинается от 2 000 рублей. Часто такой полис можно оформить только одновременно с приобретением ОСАГО у одного и того же страховщика.

Особенности КАСКО для юридических лиц

При рассмотрении страхования КАСКО для юрлиц, критерии выбора в основном совпадают с теми, которые были указаны выше. Тем не менее, имеются определенные особенности, которые стоит учесть. Когда речь идет о корпоративных автомобилях, страховые компании часто предлагают персонализированные расчеты, используя самый полный пакет рисков. Это позволяет оптимизировать страховую программу под нужды каждого конкретного автомобиля.

Если вам требуется страхование для нескольких автомобилей, возможности для расчетов и предоставления скидок становятся еще шире. В таких случаях страховые компании могут предоставлять специальные условия и более привлекательные тарифы, что делает страхование для юридических лиц более выгодным и удобным вариантом.

Если вы заинтересованы в получении наилучшего предложения для страхования вашего автопарка или корпоративных автомобилей, оставьте заявку в форме ниже, и наш консультант свяжется с вами в кратчайшие сроки. Мы готовы предоставить профессиональную консультацию и помощь в подборе оптимального страхового решения, которое будет соответствовать вашим потребностям и обеспечит надежную защиту вашего автопарка.

Как оформить КАСКО быстро и просто

Купить страховой полис КАСКО для вашего автомобиля теперь проще и быстрее, чем когда-либо. В современном мире существует множество вариантов, которые позволяют вам оформить полис максимально удобным для вас способом.

Первый вариант — это личный визит в офис страховой компании. Вы можете лично обсудить все детали с сотрудниками компании, получить исчерпывающую информацию о доступных опциях и условиях, а также немедленно оформить страховку. Правда для этого сначала надо будет определиться с одной страховой компанией, или потратить время и съездить к нескольким.

Другой вариант —  воспользоваться сайтом-агрегатором, где выполните расчет страховки самостоятельно. После этого оплатите полис онлайн и получите его на электронную почту. Однако не стоит забывать, что вам придется вводить все личные данные на сайт агрегатор, который далеко не всегда может похвастаться соблюдением конфиденциальности. Кроме того, выбор абсолютно всех параметров остается исключительно на вас, и никто вас не сможет проконсультировать по возникающим вопросам.

Также, в случае убытка, вы будете разбираться во всех тонкостях самостоятельно, что может оказаться затруднительным.

Все указанные выше минусы перекрывает вариант обратиться к профессиональному страховому агенту. Эксперт поможет вам выбрать наиболее подходящий вариант страхования, учитывая ваши индивидуальные потребности и требования. Также он сможет сделать расчеты в нескольких страховых компаниях, что поможет вам точно определить оптимальную стоимость полиса и избежать переплаты.

В случае убытка агент сможет помочь вам в общении со страховой компанией. Особенно это важно в спорных ситуациях, когда вы не согласны с предлагаемым вариантом возмещения, который указал вам страховщик. У агента есть право в таких ситуациях быть полностью вовлеченным в ваш убыток.

Отказ от КАСКО: Правила и процедура отказа от страхования

Расторгнуть договор страхования КАСКО можно, как и любой другой. На этот вид страхования распространяется правило периода охлаждения, в течение которого вы сможете вернуть 100% уплаченной страховой премии.

Если же вы решили расторгнуть договор после периода охлаждения, то страховая компания, как минимум, вычтет из вашей премии свои расходы на ведение дел. Также, чем дольше действовал договор, тем меньшую сумму к возврату вы получите.

Как правило, для расторжения договора добровольного страхования потребуется письменное заявление, которое вам необходимо будет передать в страховую компанию лично или отправить Почтой России. Помимо заявления, вам скорее всего потребуются копия паспорта, оригинал договора страхования, оригинал документа об оплате страховой премии и документы, на основании которых вы хотите расторгнуть договор: справка о погашении ипотечного кредита или договор купли-продажи автомобиля.

У каждого страховщика могут быть введены также дополнительные требования для расторжения договора, поэтому стоит их уточнять по каждому случаю отдельно.

Итак, в этой статье мы подробно разобрали такой вид добровольного страхования как КАСКО, все его детали и варианты, которые на сегодняшний день предлагает страховой рынок.

Стоит подчеркнуть, что это не простой продукт с большим количеством переменных, поэтому к выбору стоит подходить вдумчиво, или обратиться за помощью к нашему специалисту, который сможет рассчитать КАСКО для вашего авто и поможет выбрать лучший вариант. Для этого оставьте ваши контакты в форме справа.