Страхование коммерческой недвижимости: как сделать правильный выбор из 3 основных вариантов

Корпоративное страхование коммерческой недвижимости является одним из наиболее распространенных видов добровольного страхования на сегодняшний день. Многие предприниматели видят в этом типе страхования явные выгоды, поскольку это простой и относительно недорогой способ снизить финансовые риски и обезопасить себя от возможных финансовых потерь, связанных с различными неблагоприятными событиями, такими как пожар, кража, повреждения водой и другие чрезвычайные ситуации.

В данной статье мы рассмотрим различные варианты страхования для юридических лиц и поможем вам выбрать наиболее подходящий вариант, соответствующий размеру и особенностям вашего бизнеса.

3 варианта страхования имущества для юридических лиц

В современной российской практике страхования имущества юридических лиц существует несколько вариантов покрытия – максимально расширенное, которое можно дорабатывать под практически любые потребности бизнеса, страхование от указанных рисков и коробочные продукты на фиксированных условиях. Все они отличаются друг от друга набором рисков и расширений. Что это такое и как это понимать, разберемся ниже.

Максимальное покрытие (с ответственностью за «все риски»).

Этот вид договора страхования базируется на правилах, известных как «все риски». Эти правила включают в себя наиболее широкий перечень объектов страхования, рисков и возможных расширений. Подобным образом можно застраховать не только само имущество, но и возможные сопутствующие риски, связанные с бизнесом. Такой подход предоставляет максимальный уровень защиты и адаптируется под практически любые потребности предприятия.

Имущество, которое принимается на страхование:

• недвижимое имущество (здания; сооружения; отдельные конструктивные части и элементы недвижимого имущества, в том числе части зданий, помещения в зданиях, внутренняя отделка зданий, внешняя отделка зданий, инженерное оборудование зданий);
• движимое имущество (оборудование, в том числе силовые машины и иные стационарные машины и механизмы; электронное оборудование; мебель; предметы интерьера; инвентарь; технологическая оснастка; товарно–материальные ценности).
• имущество по дополнительному согласованию: ценности (наличные, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рисунки, скульптуры и пр.); земельные участки, имущество находящееся с наружной стороны здания, имущество в стадии строительства.

Но также есть и исключения, которые не получится застраховать:

• Группа имущества, которое можно застраховать по другим видам страхования – ПО, электронные данные, сельскохозяйственные культуры, транспортные средства, право собственности на недвижимое имущество (титул).
• Группа имущества, не подлежащего страхованию: имущество, изъятое из оборота, здания в аварийном состоянии или находящиеся в опасной зоне, товары с просроченным сроком годности и пр.

Застрахованные риски

Особенность страхования по правилам «все риски» заключается в том, что по умолчанию застрахованным считается все, что не исключено правилами и договором. Иногда в договоре страхования не указывается полный перечень исключений, вместо этого дается ссылка на соответствующий пункт правил страхования. Список исключений у разных страховщиков может быть разным, поэтому очень важно прочитать именно этот пункт. Ниже приведу некоторые базовые исключения, которые присутствуют у большинства страховых компаний:

• Умышленные действия страхователя и его работников (кстати, существует отдельный вид страхования, который покрывает ущерб от действий работников).
• Штрафы и неустойки, наложенные на организацию;
• Усадка, утечка, усушка и прочие явления, которые являются стандартными свойствами некоторых материалов;
• Косвенный ущерб вследствие недопоставки, снижения производства и прочих событий, связанных с предпринимательским риском;
• Хищения путем вирусной атаки на ПО, модификации, хищения и/ или удаления данных (для этого риска также существует отдельный вид страхования);
• Убытки вследствие ядерного удара

Помимо этого, существует перечень расширений, которые можно добавить к договору, тем самым увеличив свою страховую защиту. Этот список также довольно широк, и различается у разных страховых компаний. Ниже приведем некоторые из них:

• Поломка машин и оборудования – это расширение может покрыть такие риски, как поломка по причине перепадов напряжения, гидравлического удара, ошибках в монтаже и обслуживании, и пр.
• Страхование убытков от перерыва в производстве – возмещение недополученной прибыли из-за рисков, застрахованных договором;
• Расчистка территории – возмещение расходов по расчистке пострадавшей территории перед восстановлением.
• Ущерб вследствие актов терроризма и военных действий

Как видно, такой вариант страхования будет лучшим решением для крупных предприятий со своим производством, большим количеством товаров или просто большим количеством оффлайн точек. Это наиболее широкое покрытие, которое существует на данный момент на российском страховом рынке и позволяет защитить бизнес от максимального набора возможных рисков.

Покрытие от некоторых рисков

Вариант страхового покрытия от определенных рисков составляется на основании других правил, которые именуются официально «страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей», а страховщики их называют просто «поименованные риски».

В этом случае страхователь выбирает определенный перечень рисков, которые он хочет застраховать. Обычно это включает наиболее вероятные и значимые угрозы для его бизнеса, такие как пожар, кража, повреждение водой и другие подобные события. Страхование от указанных рисков позволяет более точечно выбирать страховое покрытие, опираясь на конкретные потребности и характеристики компании.

Имущество, принимаемое на страхование:

Перечень объектов, принимаемых на страхование в рамках договора с покрытием от поименованных рисков не отличается от страхования на условиях «все риски», который мы разобрали выше. Соответственно, и объекты, которые не принимаются на страхование, тоже не отличаются.

Застрахованные риски.

Вот где кроется основное отличие между вариантами страхования от всех рисков и поименованных рисков. В рамках этого договора можно выбирать только некоторые риски, которые будут наиболее актуальными для разных видов бизнеса. Вот стандартный набор рисков, которые можно выбрать:

• Пожар, удар молнии;
• Повреждение водой;
• Стихийные бедствия;
• Кража со взломом, грабеж, разбой;
• Противоправные действия третьих лиц;
• Взрыв;
• Столкновение, удар;
• Терроризм, диверсия;
• Бой стекол;
• Авария электронного оборудования;
• Повреждение товаров в холодильной установке;

Перечень дополнительных расширений к такому варианту страхования значительно меньше и предлагается не всеми страховыми компаниями. Так что, если потребуется добавить что-то, это будет предметом отдельного согласования со страховщиком.

Список исключений в этом варианте покрытия более широкий, чем в максимальном. К указанным выше в максимальном покрытии, обычно добавляются:

• Убытки вследствие военных действий;
• Обрушение здания по причинам, не указанным в перечне рисков;
• Ущерб вследствие недостатков и дефектов застрахованного имущества;
• Ущерб в результате строительно-монтажных работ;

Отметим, что это не исчерпывающий перечень исключений. Каждая страховая компания может вводить еще какие-то дополнительные исключения, поэтому не представляется возможным составить один общий полный список.

Преимущество этого варианта страхования состоит в том, что список рисков можно настроить под специфику любого бизнеса. Например, если речь идет о товарном бизнесе средних и малых размеров, которое не имеет производства, то может быть целесообразно отказаться от страхования таких рисков, как взрыв, авария электронного оборудования или повреждения товаров в холодильной установке.

Как и в варианте страхования «все риски», в этом варианте набор рисков и исключений у разный страховщиков отличается, поэтому при выборе стоит всегда их сравнивать между собой.

Коробочные продукты для среднего и малого бизнеса

Этот вариант страхования предполагает предложение заранее подготовленных страховых продуктов с фиксированными условиями. Они обычно разработаны для определенных видов бизнеса или индустрий. Такие продукты предлагают стандартные формы страхования с предопределенными параметрами и ограниченным набором расширений. Они могут быть более простыми в понимании и быстрее оформляться, но могут не всегда точно соответствовать уникальным потребностям каждой компании.

Зачастую такие комплексные решения также включают в себя помимо страхования имущества, еще и страхование ответственности перед третьими лицами, что может быть удобным решением для небольших кафе, магазинов и прочих оффлайн точек.

Имущество, принимаемое на страхование

В рамках коробочных продуктов можно застраховать практически все те же объекты, что и по программе максимального покрытия, за исключением категории, подлежащей дополнительному согласованию.

Кроме того, часто страховые компании ставят ограничения по площади помещений, принимаемых на страхование, или по максимальным лимитам покрытия.

Застрахованные риски

В коробочных продуктах часто есть обязательный минимум, к которому можно добавить  некоторые расширения. Базовый набор у разных страховщиков может различаться, поэтому приведем ниже один из вариантов минимального набора рисков:

• Пожар , удар молнии;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• взрыв;
• стихийные бедствия;
• кража со взломом, грабеж;
• противоправные действия третьих лиц;
• столкновение, удар;
• бой стекол;
• повреждение товаров в холодильной установке;
• терроризм, диверсия.

Несмотря на то, что это коробочный вариант, все же у него тоже есть возможность настройки некоторых параметров под клиента. Ниже разберем их:

• Франшиза
• Срок действия договора: стандартный – 1 год, но можно заключить и на меньший срок, от 3 месяцев.
• А также можно добавить некоторые риски, как: авария электронного оборудования, убытки от перерыва в производстве.

Кроме того, существуют определенные критерии, по которым некоторые объекты не примут на страхование:

• Отсутствие первичных средств тушения пожара
• Страхование бизнеса в здании от 100 лет, в котором не проводился ремонт последние 30 лет

Многие страховые компании разрабатывают целый ряд коробочных продуктов под разные виды бизнеса, тем самым упрощая расчет или составление договора страхования.

И конечно такой вариант страхования часто оказывается самым бюджетным.

Страхование нежилого помещения физическим лицом  — возможно или нет

Физические лица также имеют возможность застраховать нежилые помещения, используемые в коммерческих целях, однако стоит учитывать определенные ограничения.

Страхование доступно только для нежилых помещений, находящихся в собственности физических лиц и подтвержденных соответствующими документами.

Кроме того, допускается страхование бывших жилых помещений на первых этажах, которые были выведены из статуса жилых в соответствии с установленными процедурами и имеют отдельный вход с улицы.

Однако стоит отметить, что физические лица не могут застраховать риск перерыва в хозяйственной деятельности. Это означает, что при возникновении ситуаций, которые могут привести к временному прекращению коммерческой деятельности в нежилых помещениях, страховщик не компенсирует потери, связанные с этим перерывом.

Сколько стоит страхование коммерческой недвижимости: разбираемся, какие факторы влияют на цену

Стоимость страхования коммерческой недвижимости зависит от большого количества разнообразных особенностей бизнеса, и для получения точного расчета необходимо будет провести индивидуальный анализ. При оформлении страхового полиса для юридических лиц, вам предложат заполнить анкету, в которой вы укажете информацию о вашем бизнесе. На основе этих данных страховая премия будет рассчитываться андеррайтером.

Существует множество переменных, которые учитываются при расчете страховой премии для коммерческой недвижимости:

• Местоположение объекта
• Площадь помещения на страхование
• Класс здания
• Наличие систем пожаротушения, охраны
• Класс отделки
• Виды объектов, принимаемых на страхование, а также условия их хранения и/или эксплуатации
• А также запрашиваемых параметров страхования: риски, страховые суммы, расширения, франшиза и прочее.

В этой связи, использование онлайн-калькулятора для самостоятельного расчета может быть не самым оптимальным решением, особенно если речь идет о страховании от поименованных рисков или всех рисков.

Уточним только, что тарифы на страхование коммерческой недвижимости могут значительно различаться, варьируясь от 0,02% до 2% от общей страховой суммы.

Поэтому мы рекомендуем вам не спешить соглашаться на первое же предложение и рассмотреть несколько вариантов. Особенно важно провести тендер, если речь идет о страховании от поименованных рисков или всех рисков. Таким образом, вы сможете сэкономить бюджет и выбрать наиболее подходящее предложение.

Наши опытные консультанты всегда готовы помочь вам с оценкой ваших потребностей и предоставить экономичное, оптимальное страховое решение, а также сэкономить Вам много времени. Оставьте заявку в форме для бесплатной консультации, и мы с удовольствием поможем вам найти наилучший вариант страхования для вашего бизнеса.