Страхование гражданской ответственности юридических лиц: классификация и виды

Одним из важнейших видов страхования для юридических лиц в настоящее время является страхование гражданской ответственности юридических лиц. Это общее название для целого комплекса видов страхования, начиная от наиболее обобщенного, и заканчивая очень узкими отраслевыми видами.

В этой статье мы кратко разберем самые распространенные виды страхования ответственности: какие из них для каких целей нужны, и чем они отличаются друг от друга.

Что такое страхование гражданской ответственности юридических лиц – общие моменты

Страхование гражданской ответственности юридических лиц – это вид страхования, который покрывает фактические убытки, причиненные компанией любой третьей стороне в ходе своей экономической деятельности. Основных рисков всего 3, и они присутствуют во всех видах страхования ответственности. Это причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Все виды страхования ответственности отличаются друг от друга в основном только дополнительными рисками и расходами, связанными с разными аспектами деятельности.

Страхование ответственности бывает как обязательным, так и добровольным. Ниже мы коротко рассмотрим все эти виды.

Обязательные виды страхования гражданской ответственности для юридических лиц – основные особенности

Итак, приступим к изучению различных видов страхования ответственности юридических лиц с обязательных видов.

Обязательное страхование ответственности перевозчика пассажиров

Обязательное страхование ответственности перевозчика пассажиров, также известное как ОСГОП —  вид страхования, который является обязательным для всех компаний, занимающихся пассажирскими перевозками. Он покрывает ущерб по трем базовым рискам: ущерб здоровью, жизни, а также имуществу.

Все основные моменты этого вида страхования описаны в законодательстве, поэтому, по сути, сам продукт имеет мало отличий у разных страховщиков.

21 июля 2023 года был принят закон, обязывающий также страховать свою ответственность перед пассажирами такси. Он вступит в силу с 1 сентября 2024 года.

Если у перевозчика не будет такого страхования, к нему будет применен штраф до 1 миллиона рублей, а также перевозчик все равно будет обязан выплатить компенсацию потерпевшему пассажиру на все тех же условиях, зафиксированных в законе.

Подробнее об этом виде страхования и том, как он работает, читайте в этой статье.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) – следующий вид обязательного страхования, который мы разберем.

Этот вид направлен на покрытие убытков, причиненных любым третьим лицам в связи с использованием различных опасных объектов. Он регулируется законом от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон № 225-ФЗ).

Начиная с 1 января 2012 г. владельцы опасных объектов обязаны застраховать свою ответственность за возможное причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Отсутствие договора страхования влечет наложение санкций (начиная с 1 апреля 2012 г.):

• выдачу предписания надзорного органа о приостановлении эксплуатации опасного объекта;
• наложение административного штрафа:
• — от 15 000 до 20 000 рублей для должностного лица;
• — от 300 000 до 500 000 рублей для юридического лица.
• взыскание необоснованно сбереженной страховой премии в доход Российской Федерации.

Условия страхования, тарифы и страховые суммы регулируются законодательными актами и являются одинаковыми для всех страховых компаний.

Виды опасных объектов, подлежащие страхованию:

• опасные производственные объекты (ОПО), которые подлежат регистрации в государственном реестре согласно законодательству Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов;
• автозаправочные станции (АЗС) жидкого моторного топлива;
• гидротехнические сооружения (ГТС), которые подлежат внесению
• в Российский регистр гидротехнических сооружений согласно законодательству Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;
• лифты, подъемные платформы для инвалидов и эскалаторы (исключением являются эскалаторы в метрополитенах).

Ознакомиться подробнее с этим видом страхования Вы можете в этой статье.

Добровольные виды – краткий обзор

Помимо обязательных видов, которые мы рассмотрели выше, существует также большое количество добровольных видов страхования ответственности для юридических лиц.

Как и обязательные виды, они также направлены на возмещение ущерба третьим лицам, но каждый из них имеет свою специфику.

Кроме того, так как эти виды добровольные, они не имеют жесткого государственного регулирования и являются более гибкими. Их условия могут быть изменены под конкретные цели и бюджет каждой компании. Также большинство указанных видов можно комбинировать в рамках одного договора.

Соответственно, и стоимость страхования по добровольным видам может сильно отличаться у разных страховых компаний. Поэтому при их выборе имеет большой смысл провести тендер с привлечением опытного страхового агента, который поможет определиться со всеми параметрами договора. Для этого Вы можете оставить заявку в форме, и наш специалист свяжется с Вами, и ответит на все интересующие Вас вопросы.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами обеспечивает предприятиям финансовую защиту в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в ходе застрахованной деятельности.

Этот вид страхования является наиболее общим и универсальным в рамках страхования ответственности юридических лиц, и именно он лежит в основе страхования ответственности арендатора, а также дополнения к коробочному продукту страхования имущества для малого бизнеса (подробнее об этом виде – читайте здесь).

Застрахованной деятельностью может быть любая деятельность, фактически осуществляемая компанией и убытки от которой Страхователь планирует покрыть, например:

• содержание и эксплуатация зданий, помещений, сооружений, оборудования, инвентаря, производственных территорий, земельных участков;
• владение помещениями;
• хозяйственная деятельность;
• организация и проведение массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.);
• проведение спортивно-зрелищных и культурно-просветительских мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов, выставок, презентаций и т.п.);
• иные виды деятельности, при осуществлении которых может быть причинен вред жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей;

По желанию страхователя в договоре страхования может быть предусмотрено возмещение морального вреда третьих лиц.

Также возможно возмещение необходимых и целесообразных дополнительных расходов страхователя по выяснению обстоятельств страхового случая, а также расходов по ведению в судах дел, в том числе:

• расходов на проведение независимой экспертизы с целью установления обстоятельств и размера причиненного вреда;
• судебных расходов (за исключением расходов на оплату представителей (в том числе, адвокатов), если иное не предусмотрено договором страхования).

При наступлении страхового случая возмещению подлежат также расходы, понесенные страхователем с целью минимизации убытков, возмещаемых по договору страхования.

Примеры убытков по добровольному страхованию гражданской ответственности юридических лиц:

• Вследствие возгорания на техническом этаже бизнес-центра повреждена отделка помещения арендатора, также пострадала офисная техника. Ущерб превысил 1 млн руб.
• Вследствие ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения повреждены товары арендатора торгового центра (ТЦ). Ущерб составил 290 тыс. руб.
• Посетительница упала на скользком крыльце ТЦ, ответственность за очистку которого ото льда и снега нес собственник ТЦ. Расходы на лечение составили 100 тыс. руб.
• Вследствие самопроизвольного опускания шлагбаума на закрытой парковке бизнес-центра причинен ущерб транспортному средству посетителя в размере 115 тыс. руб.

Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг

Этот вид добровольного страхования ответственности отличается от предыдущего в основном тем, что он является более узконаправленным. В этом договоре под застрахованной деятельностью должны быть указаны конкретные товары, работы, услуги, которые производит/ предоставляет компания.

В рамках этого вида присутствует такое важное расширение к страхованию, как страхование отзыва продукции. То есть, в случае если в товаре окажется серьезный конструктивный дефект, из-за которого производитель будет вынужден провести отзывную кампанию, то все связанные расходы могут быть возмещены страховой компанией.

Для того, чтобы снизить стоимость страхования, в рамках договора можно предусмотреть несколько видов ограничений, например:

• включить в страхование только 1-2 из трех стандартных рисков (напомним, это жизнь, здоровье, имущество);
• ограничить наступление страхового случая только вступившим в силу решением суда;
• добавить в договор франшизу

Примеры убытков по страхованию ответственности юридических лиц за качество товаров, работ, услуг:

• Из-за некачественного клея отвалилась керамическая плитка в двух подъездах новостройки. Расходы на демонтаж брака, закупку и установку новой плитки превысили 20 млн руб.
• Во время технического обслуживания карьерного экскаватора подрядчик забыл залить масло в двигатель, и он вышел из строя. Ущерб составил 1,5 млн руб.
• При производстве детских батутов не была предусмотрена мягкая защита для скрепляющих конструкцию болтов. Ребенок повредил глаз, потребовалась хирургическая операция.
• Продана стиральная машина с дефектом гидроизоляции. После запуска произошел залив нижерасположенной квартиры.

Страхование ответственности работодателя

Страхование ответственности работодателя покрывает ущерб, причиненный работникам в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей. Такое право за работником закреплено в ст. 2 Трудового Кодекса РФ.

При этом стоит учесть, что ни услуги в рамках ДМС, ни какие-либо другие выплаты не лишают работника этого права.

Выгодоприобретателями по страхованию ответственности работодателя могут быть только работники Страхователя, а также физические лица, с которыми у него заключены договоры ГПХ, а также лица, проходящие практику.

Страховым случаем является возникновение обязанности Страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей из-за непреднамеренных ошибок, небрежности и упущений, допущенных Страхователем при исполнении Выгодоприобретателями своих обязанностей в соответствии с заключенным трудовым договором (контрактом), гражданско-правовым договором или планом учебной (производственной) практики.

Страховое возмещение включает в себя следующие расходы:

• расходы в связи с причинением вреда жизни или здоровью
• расходы в случае причинения имущественного вреда
• Указанные расходы определяются реальным ущербом, причиненным уничтожением или повреждением имущества, а также расходами, направленными на восстановление нарушенного права
• расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах
• расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков
• Моральный вред

Примеры убытков по страхованию ответственности работодателя:

• Падение подъемника на работника автосервиса, мужчина скончался.
• Химические ожоги у работника клининговой компании от использования некачественных реагентов.
• Утрата правой руки, попавшей под пресс, работником полиграфической компании.

Страхование ответственности директоров

Страхование ответственности директоров и должностных лиц пришло в Россию из западной практики, где называется D&O (directors and officers insurance). Там этот вид страхования очень широко распространен, и редкая компания его не использует.

Для нашей же страны страхование ответственности директоров является относительно новым продуктом, который еще не успел завоевать популярность.

Дело в том, что по закону генеральный директор отвечает за свои ошибки сам своими средствами и имуществом, а этот вид страхования поможет директору свое имущество сберечь в случае претензий.

В целом, страхование D&O покрывает убытки, причиненные неверными действиями застрахованных должностных лиц, а также требования к страхователю в отношении выпущенных им ценных бумаг. Договором покрываются убытки от любых неверных действий, которые не исключены из покрытия.

В этом виде есть 3 пакета страхования, которые могут быть комбинированы между собой:

• Покрытие А: страхование директоров и должностных лиц. В рамках этого пакета возмещаются убытки, причиненные директором и застрахованными должностными лицами (должности указываются в договоре), а также расходы на защиту в суде. Благодаря этому покрытию директор не обязан будет возмещать причиненные убытки из своего кармана;
• Покрытие В: страхование компании. В случае, если компания несет расходы за претензии, предъявленные ее должностным лицам, то она затем может возместить их в рамках этого пакета страхования;
• Покрытие С: страхование ответственности компании в связи с выпущенными ей ценными бумагами. Этот пакет покрывает расходы, связанные с убытками по ценным бумагам, а также расходы на защиту компании в суде.

Примеры страховых событий по этому виду страхования:

• Неосторожные публичные заявления
• Непреднамеренное нарушение служебных обязанностей
• Неполное раскрытие информации
• Нарушение обязанностей по управлению
• Трудовые споры

Такие иски могут предъявить к директору акционеры и собственники (настоящие и бывшие), налоговые органы, работники компании (настоящие и бывшие), и многие другие.

Отраслевые виды страхования ответственности юридических лиц

Далее коротко пройдемся по различным отраслевым видам страхования гражданской ответственности юридических лиц.

Естественно, являясь узконаправленными отраслевыми видами, все они имеют отличия и особенности, обусловленными разными видами экономической деятельности.

Однако, в них также присутствует много черт, общих для всех видов страхования ответственности в целом.

Страхование ответственности экспедитора

Это вид страхования, созданный специально для покрытия убытков третьим лицам, которые могут возникнуть в связи с перевозкой груза экспедитором.

В этой связи, многие грузоотправители не видят разницы между страхованием грузов и страхованием ответственности экспедитора. И если у их перевозчика имеется такой вид страхования, они предпочитают отказаться от страхования грузов.

Однако эти два вида не являются взаимозаменяемыми. Их ключевое различие состоит в том, что страхование груза возмещает убытки от повреждения груза, а страхование ответственности экспедитора – убытки, причиненные по вине экспедитора.

Помимо указанных выше, существует еще большое количество отраслевых видов страхования для различные категорий бизнеса:

• Медработники
• Аудиторы
• Таможенные представители
• Гостиничный бизнес
• Члены СРО
• Адвокаты
• Нотариусы
• Оценщики
• Участники выставки
• Прочие виды

Для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант страхования ответственности для Вашего бизнеса, оставьте заявку в форме, и наш консультант с вами свяжется.