Страхование грузов: актуальный обзор данного вида страхования для юридических лиц

Деятельность каждого товарного бизнеса так или иначе сопряжена с грузоперевозками. Это одна из важнейших частей цикла, которая сопровождает его от начала (закупки), и до самого конца (отправка товара покупателю). Для того, чтобы защитить от внешних рисков эту важную составляющую производственного цикла, существует страхование грузов. В этой статье мы разберем основные моменты этого вида страхования.

Что такое страхование грузов и какие виды включает

Страхование грузов – это вид имущественного страхования, который защищает любые товары, пока они находятся в движении. Такой вид используется в основном, только юридическими лицами.

В рамках страхования грузоперевозок различают несколько видов:

• Страхование грузов
• Страхование опасных грузов – это обязательный вид страхования, который покрывает перевозку взрывоопасных, легко воспламеняющихся, токсичных, ядерных и прочих категорий опасных грузов.
• Страхование ценных грузов при перевозке – также касается страхования только определенных категорий грузов, таких как: наличные деньги, драгоценные металлы, произведения искусства и прочее, и не является обязательным.
• Категория видов страхования ответственности: ответственность грузоперевозчика, оператора склада и прочее. Так как эти продукты относятся к видам страхования ответственности, в рамках этой статьи мы не будем их касаться.

Страхование грузов – это один из старейших видов страхования. По естественным причинам он имеет глубокие связи с международными рынками, так как охватывает не только внутренние, но и международные перевозки, включая экспорт и импорт. Этот вид страхования схож с международной страховой практикой и активно взаимодействует с мировыми рынками.

В международной практике часто страхование груза называют «marine», так как исторически грузы страховались только при перевозке морем. При этом, обозначение “cargo” также применяется, но не так часто.

Охватить все разнообразие этого вида страхования в одной статье невозможно, поэтому здесь коснемся только самых ключевых моментов.

Договор страхования грузов  — общая структура

Как и все остальные виды страхования, страхование перевозки грузов строится на правилах страхования, лицензированных Центральным Банком. Эти правила обычно называются: «Правила страхования грузов». Они описывают все моменты, касающиеся страхования грузов. Помимо правил, к страхованию грузов также есть расширения, которые иногда могут быть оформлены отдельным документом, дополняющим общие правила.

На основании правил страхования и расширений составляется договор страхования. При этом в обязательном порядке он содержит ссылки на применимые правила.

Анализ ключевых условий страхования грузоперевозок

Страхование грузоперевозок предоставляет возможность гибкой защиты для разнообразных видов грузов, независимо от используемого вида транспорта, и может быть адаптировано под потребности различных бизнесов.

Ниже мы рассмотрим основные параметры, которые страхователь должен учесть при выборе страхового покрытия.

 

Кто может быть страхователем по договору страхования грузов

Застраховать груз может любое заинтересованное в его сохранении юридическое лицо. Это может быть владелец груза (покупатель или продавец), а также экспедитор или перевозчик. Если договор заключает экспедитор или перевозчик, считается, что договор заключен в пользу собственника (выгодоприобретателя).

Выгодоприобретатель может быть указан в договоре страхования заранее, а может быть и не определен. Тогда в пункте «выгодоприобретатель» указывается «страхование за счет кого следует».

Что можно застраховать на время перевозки

В рамках данного вида страхования можно застраховать практически любой вид груза, если он не включен в специальную категорию особо опасных грузов или ценностей.

Помимо самого груза, также можно застраховать расходы по спасению грузов, а также все связанные таможенные платежи и пошлины.

Основные пакеты рисков по грузоперевозкам: 3 варианта

В страховании грузоперевозок есть 3 основных варианта страхования. Эти варианты были заимствованы из международной практики страхования и до сих пор по содержанию во многом им соответствуют. В международной практике эти варианты страхового покрытия называются “Institute cargo clauses A/B/C”

• покрытие А – «с ответственностью за все риски» — самый полный набор рисков, при котором застрахован любой ущерб грузу, не исключенный правилами страхования и договором. Такой пакет рисков чаще всего применяют только для новых товаров.
• покрытие B – «с ответственностью за частную аварию» — это страхование только от рисков, которые прямо указаны в договоре и правилах страхования.  Чаще всего это: стихийные бедствия; пожар; повреждение в результате аварии транспортного средства (в случае автоперевозки – ДТП, в случае ж/д перевозки – схода с рельс, при перевозке морем – столкновение судов, посадка на мель, а также крушения по другим причинам); а также повреждения большой части грузов при погрузке/выгрузке.

Также к данному пакету рисков есть несколько расширений, которые можно застраховать по желанию страхователя: это противоправные действия третьих лиц, нарушение температурного режима, подмочка груза, терроризм и военные действия.

Такой вариант страхования часто применяется для б/у грузов, но по желанию страхователя также может быть применен и для новых.

• вариант С – «с ответственностью за общую аварию». Это самый усеченный вариант страхования. В него входят обычно следующие риски: стихийные бедствия; удар молнии; пожар; авария транспортного средства; пропажи всего транспортного средства; повреждение всего груза или его части при погрузке/разгрузке. Расширений к такому варианту страхования обычно не предусмотрено.

Какие риски исключены из страхования грузов

Чаще всего страховые компании разделяют исключения на 2 категории: те исключения, которые по согласованию сторон могут быть включены в страховое покрытия, и те, которые исключены всегда. Рассмотрим их ниже.

Исключения, которые могут быть включены в покрытие:

• военные действия;
• ядерный взрыв и радиационное заражение;
• нарушение представителем страхователя правил погрузки/ выгрузки, необходимых креплений груза, а также нарушения ПДД;
• несоответствие габаритов груза дорожной инфраструктуре;
• влияние температуры и влажности на груз;
• повреждение груза, при целой упаковке;
• повреждение груза червями и грызунами;
• дополнительный расходы на уничтожение остатков;
• если ущерб грузу был нанесен с применением компьютерного обеспечения, ПО, вирусов и пр.

Постоянные исключения:

• убытки вследствие умысла страхователя, а также непринятие им мер по спасению груза;
• если страхователь не уведомил страховщика об убытке в установленные договором сроки;
• если убыток произошел до начала действия договора страхования, или после его завершения.

Длительность действия договора на страхование грузов

Договор страхования груза может быть представлен в двух вариантах:

1. Может быть оформлен в виде одностраничного полиса, выданного для страхования одной перевозки, так называемый «разовый сертификат»
2. Годовой договор страхования грузов, который может покрывать все перевозки в рамках года. Такой вид страхования грузов называется «генеральный договор» или «генеральный полис», что является одним и тем же.

Страхование в рамках генерального договора может покрывать как всю перевозку от начала и до конца, так и только ее часть. Обычно покрытие совпадает с зоной ответственности страхователя, т.е. начинается в момент, когда на страхователя по договору поставки переходит риск случайной гибели груза.

Если речь идет о покрытии полностью всего маршрута, то под действие договора страхования грузов попадают не только периоды непосредственной перевозки, но и любые перегрузки, перевалки, а также временное хранение в промежуточных пунктах сроком до 30 дней. Если же на складе предполагается более длительное хранение, этот период должен быть застрахован по договору страхования имущества юридических лиц. Подробнее с этим видом Вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Если же по желанию страхователя покрывается только какая-то часто перевозки, то это прямо указывается в договоре, с указанием адресов начала и окончания этого отрезка пути.

В рамках генерального договора страхования грузов страховщик также может выпускать сертификаты на определенные перевозки, если это требуется для таможенного оформления.

Когда начинается и заканчивается страховое покрытие груза

По умолчанию страховое покрытие груза начинается в момент начала погрузки в первое транспортное средство, и заканчивается после окончания выгрузки всего груза в пункте назначения, указанном в договоре страхования.

Эти условия можно менять по соглашению сторон. Например, если оператор склада отправления сам организует погрузку и отвечает за сохранность груза в этот момент, начало страхования можно перенести на момент окончания погрузки.

Как определить страховую сумму для страхования грузов

Страховая сумма груза не может превышать его страховую стоимость. Если же она выше, в случае убытка все равно страховая компания будет возмещать только ее часть, которая не превышает страховую стоимость.

В страховую стоимость, помимо цены товара, можно включать дополнительные расходы, как например: таможенные сборы и пошлины, расходы на перевозку, планируемую прибыль (обычно не более 10%). Все дополнительные расходы, включаемые в расчет страховой стоимости, должны быть указаны в договоре.

При расчете страховой суммы важно помнить, что именно к ней и будет применяться тариф по страхованию грузов, и таким образом рассчитываться страховая премия, то есть, чем больше будет надбавок к цене товара, тем больше соответственно будет и премия.

Франшиза при страховании груза – простой вариант, как можно снизить тариф

По соглашению сторон, в генеральном договоре страхования грузов может быть установлена франшиза. В этом виде страхования, как правило, используется только два вида франшизы: условная и безусловная. Каждая из них может быть установлена как в рублях, так и в процентах от суммы убытка. Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в договоре страхования.

Также франшиза может устанавливаться не на каждое страховое событие, а только на некоторые определенные риски.

Введение франшизы  — это всегда повод для страховщика снизить тариф, так как означает, что страхователь готов участвовать в каждом убытке.

Варианты декларирования

Для того, чтобы та или иная грузоперевозка попала под действие договора страхования грузов, как правило, ее надо задекларировать. Если же какая-то из перевозок не учтена в декларации – значит она не будет застрахована.

Также это документ, в котором проводится расчет страховой премии к оплате.

Декларация – это документ в виде таблицы, в которой указывается следующая информация:

• Дата начала перевозки
• Адрес отправной точки
• Маршрут следования
• Вид транспорта, если договором предусмотрено несколько видов
• Адрес назначения
• Страховая сумма
• Тариф
• Страховая премия

Бывают детальные декларации, где каждая строка — это отдельное транспортное средство, а бывают и более обобщенные. Все это также предмет для соглашения между страховщиком и страхователем.

Иногда декларацию о перевозках также называют бордеро, что совсем не меняет сути.

Чаще всего декларированием в организации страхователя занимается или бухгалтерия, или служба логистики.

Вариантов по декларированию очень много. Приведем ниже лишь несколько самых популярных:

• декларирование всех фактических перевозок за определенный период. Расчетным периодом может быть любой: месяц, квартал, полгода, год. Страхователь и страховщик должны при этом в обязательном порядке согласовать следующее: по какому критерию относить ту или иную перевозку к календарному месяцу: например, с даты отгрузки; с даты завершения таможенного оформления; с даты постановки груза на учет у страхователя и пр.
• депозитная премия + декларирование. Этот вариант комбинированный и подразумевает, что страхователь в начале действия договора оплачивает определенную премию в качестве депозита, и тогда все его перевозки за период по умолчанию будут покрыты. Затем, в конце оговоренного расчетного периода он делает декларацию по фактическим перевозкам. Если фактическая страховая премия за период оказалась выше депозитной, он доплачивает разницу. Если же оказалась ниже – значит остаток депозита может быть или перенесен на следующий период (если расчетный период меньше года), или можно вернуть остаток суммы (если расчетный период равен году, т.е. сроку действия договора страхования). Как правило, размер депозитной премии рассчитывается на основании плана грузоперевозок страхователя и составляет не более 80% от общего объема.
• предварительное уведомление о предстоящей перевозке. В этом варианте страхователь обязан направить страховщику заранее транспортные документы (чаще всего это заявка на перевозку), и только тогда перевозка считается застрахованной.
• фиксированная годовая премия. Такой вариант расчетов между страховщиком и страхователем тоже имеет место быть, но чаще всего страховщик на него соглашается только в некоторых случаях. Например, если уже хорошо знает клиента и его бизнес, имеет по нему хорошую статистику, и сам клиент представляет собой очень крупную и стабильную компанию. Во всех остальных случаях такой вариант взаиморасчетов маловероятен, так как несет в себе большие риски для страховщика.

Момент перехода риска: международная и российская практика

В сложившейся международной практике момент перехода риска зашифровывается в одном трехбуквенном обозначении, которое называется INCOTERMS. Это общепринятые обозначения трех параметров в рамках перевозки:

1. Кто организует и оплачивает перевозку
2. Момент перехода риска случайной гибели от продавца к покупателю
3. Кто организует и оплачивает страховку

В рамках внутрироссийских перевозок эти три пункта должны быть в обязательном порядке обговорены и зафиксированы в договоре поставки. При этом, страховщик скорее всего попросит предоставить выдержки из этого договора с обозначенными пунктами для определения надлежащего выгодоприобретателя для урегулирования убытков.

Суброгация: что это такое

Страхователь по своему усмотрению может ограничить право применения суброгации страховщиком к некоторым его подрядчикам, или полностью. Тогда это условие обязательно фиксируется в договоре страхования. При этом, исключение права суброгации всегда является повышающим коэффициентом для расчета страхового тарифа.

Базовые страховые тарифы

Страхование грузов – это всегда индивидуальный расчет в страховой компании. Для этого вида, как правило, не существует готовых коробочных вариантов с предустановленными ценами.

Однако у каждого страховщика есть некоторый диапазон тарифов, к которым затем применяется целый ряд коэффициентов, в зависимости от тех или иных характеристик грузоперевозок. Иногда такую таблицу можно встретить в качестве приложения к правилам страхования, так как она тоже является предметом для лицензирования Центральным банком.

Так или иначе, чем больше информации страховщик получит о риске – тем тариф может быть меньше. Это связано с тем, что чем понятнее для андеррайтера риск – тем легче с ним работать.

Какие документы потребуются для заключения договора транспортного страхования грузов

Как выше было сказано, страхование грузов всегда рассчитывается индивидуально, поэтому перед заключением договора страховая компания попросит заполнить анкету о компании и маршрутах.

Помимо этого, страховщик может запросить еще дополнительные сведения о маршрутах следования, подрядчиках, видах транспортных средств, упаковке груза и мерах его защиты. Это нормальная ситуация, которая обусловлена тем, что страховая компания всегда стремиться собрать максимально полную картину о принимаемом на себя риске.

Ко всей информации, передаваемой страховщику для расчета, стоит отнестись серьезно. Если в течение действия договора выяснится, что что-то из указанного страхователем не верно, то договор страхования может быть признан недействительным, без возврата уже уплаченной страховой премии.

Итак, в этой статье мы разобрали основные моменты для договора страхования грузов. Как видно, это комплексный продукт с большим количеством нюансов, о которых необходимо помнить, чтобы действительно защитить свой бизнес.

Вы можете оставить заявку в форме на сайте, и наш специалист составит индивидуальную программу страхования грузов, которая подойдет именно вашему бизнесу, а также проведет для вас тендер, что поможет выбрать самую выгодную страховую премию.