Страховка от несчастных случаев и болезней (НС) представляет собой форму индивидуального страхования, направленного на компенсацию ущерба, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая (и в некоторых случаях – и заболевания).
Так как в нашем мире несчастные случаи – вовсе не редкость, такая страховка может очень помочь денежными средствами в определенных жизненных ситуациях.
Основная выгода страхования от несчастных случаев состоит в том, что за сравнительно небольшую плату при несчастном случае Вы получаете значительную денежную компенсацию, которую сможете потратить по своему усмотрению: можно на платное лечение, а если захотите – на новый телефон.
О том, какие есть виды страховки от несчастных случаев и болезней предлагают страховщики, когда она может пригодиться, а когда бывает обязательной – разберемся в этой статье.
Итак, приступим к изучению.
Общие моменты: чем отличается страховка НС от ДМС и что же такое несчастный случай
Между страховкой НС и ДМС существует одно ключевое различие: в рамках страхования НС осуществляется выплата денежной компенсации. В то время как добровольное медицинское страхование предоставляет медицинские услуги и лечение.
Подробнее о ДМС читайте в этой статье.
Таким образом, эти два вида страхования не взаимозаменяемы и способны действовать параллельно: при получении травмы застрахованный может получить как медицинское лечение, так и денежное возмещение на покрытие повседневных расходов. Именно поэтому часто работодатели предоставляют своим работникам оба эти вида страхования в рамках добровольного соц пакета.
Теперь давайте более подробно рассмотрим понятие «несчастный случай» в контексте страхования.
Несчастный случай – это внезапное событие, произошедшее в один момент, в определенное время и в определенном месте. Это следствие воздействия внешних факторов, таких как физические, химические или механические воздействия. Это событие не зависит от контроля застрахованного лица и происходит непредвиденно, выходя за рамки его воли.
На территории нашей страны действует как обязательное, так и добровольное страхование от несчастных случаев. Чтобы получить более полное представление, давайте кратко остановимся на обязательной форме страхования, а затем перейдем к более подробному рассмотрению добровольного страхования.
Обязательное страхование от несчастных случаев: что покрывает и чем отличается от добровольного
Обязательное страхование от несчастных случаев – это вид взноса, который оплачивается ежемесячно работодателем в виде определенного процента от официальной заработной платы. Этот платеж является частью так называемых социальных взносов, относящихся к фонду оплаты труда.
Обязательное страхование от несчастных случаев распространяется только на работников по трудовым договорам, и только на те случаи, которые произошли на рабочем месте, были вызваны именно рабочими факторами, и не имеет отношения к тому, что происходит в остальное время.
Также есть обязательный вид социального страхования, который покрывает случаи временной нетрудоспособности работника. Это всем известная оплата больничного листа.
Также, как всем известно, она относится только к работникам по найму, а ее величина зависит от общего рабочего стажа. Часто сумма этой компенсации оказывается меньше ежемесячной заработной платы, и ее может просто не хватить на покрытие ежедневных расходов.
Подробнее с обоими этими видами обязательного страхования можно ознакомиться на официальном сайте социального фонда России.
А мы же переходим к рассмотрению добровольного страхования от несчастных случаев.
Добровольное страхование от несчастных случаев – в чем отличие от обязательных видов
Добровольное страхование от несчастных случаев отличается от обязательного в первую очередь тем, что оно не является обязательным, и не регламентировано законодательством. Таким образом, покрытие такого добровольного договора может быть очень разным, в зависимости от Ваших запросов. Это страхование обычно действует 24 часа в сутки и покрывает гораздо больше несчастных случаев, чем обязательное.
Ниже разберем подробнее, какие существуют виды такого страхования, что может быть застраховано и на что следует обратить внимание при выборе.
В каких случаях работает страховка от несчастных случаев
Добровольное страхование от несчастных случаев, как уже упоминалось выше, не заменяет добровольное медицинское страхование. В случае получения травмы страховая компания выплачивает деньги.
Это может хорошо выручить в такой жизненной ситуации, если, например единственный кормилец в семье получает травму и вынужден на долгое время взять больничный. Несмотря на то, что больничный лист оплачивается из средств Социального фонда, часто этих денег бывает недостаточно для обычных регулярных трат.
При этом, если даже есть ипотечное страхование, не стоит путать эти два вида. Ведь в рамках ипотечного страхования страховая компания оплатит исключительно взнос по ипотеке напрямую банку, а застрахованный ничего не получит.
Подробнее об ипотечном страховании читайте здесь.
А для тех, кто работает сам на себя и не имеет трудового договора, добровольное страхование от несчастных случаев – практически единственный способ прожить период нетрудоспособности без финансовой подушки.
3 ситуации, когда страхование от несчастных случаев может быть обязательным
Существуют определенные обстоятельства, в которых страхование от несчастных случаев может стать обязательным:
- При приобретении жилья в ипотеку. В данной ситуации страхование от несчастных случаев может существенно повлиять на условия и ставки ипотечного кредита. Обычно организации, предоставляющие ипотечное финансирование, требуют наличие страховки, чтобы защитить как заёмщика, так и себя от финансовых рисков в случае несчастного случая.
- При посещении спортивных секций и участии в соревнованиях. В современных условиях часто требуется наличие страховки от несчастных случаев для занимающихся спортом и участников соревнований: взрослых и детей. Это позволяет обеспечить защиту участников от возможных травм и непредвиденных обстоятельств.
- В случае отправления ребенка в детский лагерь. Многие детские лагеря и организации, занимающиеся организацией досуга для детей, могут требовать страхование от несчастных случаев для обеспечения безопасности и защиты детей во время их пребывания в лагере.
Такие обстоятельства подчеркивают важность страхования от несчастных случаев в различных сферах жизни, где риски могут быть более значительными.
Какие есть виды страхования от несчастных случаев – разбираемся в покрытии
На сегодняшний день существует большое множество различных вариантов страхования от несчастных случаев, от самых недорогих и простых продуктов, до специализированных и комплексных решений.
Самый минимальный набор рисков включает в себя:
- Травма
- Смерть
С такими рисками страховка на 1 год на 1 взрослого человека может стоить от 500 рублей, при минимальных страховых суммах. Но при этом, не стоит надеяться на хорошие выплаты.
А вот дополнительных рисков, которые могут быть включены в различные коробочные варианты, очень много:
- Инвалидность 1 и 2 группы
- Инвалидность 3 группы
- Госпитализация
- Хирургическое вмешательство
- Лечение ряда инфекционных заболеваний
- Занятие различными видами спорта
- Смерть в результате болезни
- Смерть в результате ДТП
- Диагностирование критического заболевания
- Временная утрата трудоспособности
Страховые компании обычно комбинируют указанные выше риски в своих коробочных продуктах под различные цели, таким образом получая специализированные продукты.
Например, именно эти составляющие лежат в основе части комплекса ипотечного страхования по страхованию жизни и здоровья. В этот пакет обычно включены следующие риски:
- Смерть в результате НС или болезни
- Инвалидность 1 или 2 группы в результате НС или болезни
- Потеря трудоспособности в результате НС или болезни (опционально)
Относительно страхования жизни и здоровья в рамках ипотечного страхования – ключевая особенность в том, что денежную выплату в результате застрахованных рисков получает банк, а не застрахованный. Подробнее с этим видом Вы можете ознакомиться в этой статье.
Существуют специальные программы для застрахованных в рамках ипотеки, расширяющие покрытие. Их стоимость начинается от 500 рублей в год при страховой сумме 200 тыс. рублей, а страховая сумма в 1 миллион будет стоить около 2600 рублей в год. В рамках таких программ выплата по травме будет производиться застрахованному, а не банку.
Другой популярный специализированный продукт – страхование НС для спортсменов. Для того, чтобы выбрать подходящий вариант, стоит проверить, какие виды спорта включены в покрытие, а также какой вариант занятий: любительский спорт или профессиональный.
Если же Вы занимаетесь каким-то необычным видом спорта, стоит отдельно уточнить этот момент, чтобы потом не разочароваться. Некоторые страховые компании очень неохотно берут на страхование некоторые экстремальные виды спорта.
На какие выплаты можно рассчитывать по страховке от несчастных случаев
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, стоит сначала разобраться с методом расчета страховой выплаты.
У всех страховых компаний установлен процент от страховой суммы по каждому риску. Страховая сумма может быть установлена как одной суммой на весь договор, так и отдельно по каждому риску.
Например, в полисе указано:
- По риску смерть – 2 млн рублей
- По риску инвалидность – 2 млн рублей
- По риску травма – 750 000 руб
Важное уточнение: если в полисе указано, что страховая сумма – агрегатная, это значит, что ее размер будет уменьшаться после каждой выплаты.
Далее смотрим, какие проценты установлены на самые критические ситуации. Обычно для этого не надо искать таблицу выплат (о которой поговорим ниже), и они указываются во всех буклетах. Для нашего примера это:
- Смерть – 100% страховой суммы: наследники получат 2 млн рублей;
- Инвалидность 1 группа – 100% страховой суммы: застрахованный получит 2 млн рублей;
- Инвалидность 2 группы – 75% страховой суммы: застрахованный получит 1,5 млн рублей
Что касается травмы и всех остальных страховых случаев, они точно таким же образом рассчитываются как процент от страховой суммы по риску. Где посмотреть эти проценты?
У каждой страховой компании есть так называемая таблица выплат. Именно в ней и указываются все проценты, установленные для той или иной травмы.
Обратите внимание, что таблицы выплат у всех страховщиков разные, вплоть до того, что одна и та же травма в них может быть указана немного по-разному.
Для примера, посмотрим стандартную таблицу выплат страховой компании РЕСО-Гарантия для взрослых.
Ниже приведены самые минимальные выплаты по травмам:
| Травма | Процент выплаты | Сумма выплаты (от страховой суммы 750 тыс рублей) |
| Отрыв ногтевой пластинки (пластинок) одного пальца кисти или стопы | 0,1% | 750 рублей |
| Лимфостаз, тромбофлебит, нарушение трофики | 0,4% | 3 000 руб |
| Потеря в результате травмы каждого зуба | 0,5% | 3 750 руб |
| Перелом хряща ушной раковины | 0,2% | 1 500 руб |
А ниже также рассмотрим самые наиболее часто встречающиеся травмы:
| Травма | Процент выплаты | Сумма выплаты (от страховой суммы 750 тыс рублей) |
| Перелом, переломо-вывих, подвывих или вывих тел, дужек, суставных отростков позвонков (за исключением крестца и копчика): 1-2 | 10% | 75 000 рублей |
| Вывих плеча | 7% | 52 500 руб |
| Перелом, вывих фаланги (фаланг) пальца, повреждение сухожилия разгибателя, сухожилия сгибателя за одно повреждение | 5% | 37 500 руб |
| Вывих бедра | 7% | 52 500 руб |
Также, если произошло несколько травм, выплаты по ним будут суммироваться. Более того, если при травме произошла госпитализация, то выплата будет производиться по всем травмам и госпитализации в том числе.
Также если вдруг Ваша травма не входит в список таблицы выплат, но при этом была госпитализация, то выплата все равно будет, но только за госпитализацию.
Важное уточнение по риску госпитализации – у страховых компаний установлено минимальное количество дней госпитализации. Это означает, что если госпитализация продлилась меньше этого срока, то выплаты не будет. Обычно этот порог устанавливается около 5 дней.
Исключения: что не является страховым случаем
Как и в любом другом виде страхования, тут также есть исключения. Их полный перечень всегда указывается в правилах, и может отличаться у разных страховщиков. Ниже приведем некоторые базовые исключения.
Страховым случаем не являются смерть, травмы, госпитализация и прочее по следующим причинам:
- отравления алкоголем, наркотическими, сильнодействующими и психотропными препаратами, принимаемыми без предписания врача или по предписанию, но с нарушением дозировки
- управления транспортным средством без права на его управление, либо передачи застрахованным управления подобному лицу;
- управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- в период нахождения в местах лишения свободы, в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;
- если события наступили в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- умысел застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению;
- прямое/ косвенное влияние психического расстройства;
- полета на летательном аппарате и управления им, если застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета на рейсах гражданской авиации
Коллективное страхование от несчастных случаев – преимущества и возможности
В одном договоре страхования может быть не один застрахованный, а несколько. При этом страхователем все так же может быть одно физическое лицо.
Выгода такого варианта страхования очевидна, ведь чем больше застрахованных в одном договоре, тем ниже страховая премия на каждого. Но тут есть одно условие: всех застрахованных и страхователя должно что-то объединять: например, одна спортивная секция, или один школьный класс, а страхователь – родитель из родительского комитета.
Существует разнообразие специально разработанных продуктов для коллективного страхования, предоставляющих гибкость и индивидуальный подход. Возможности такого страхования охватывают различные сферы. Например, спортивные секции и команды могут застраховать своих участников от возможных травм и несчастных случаев во время тренировок и соревнований. Летние лагеря также могут предоставить обширное страховое покрытие для детей и взрослых, участвующих в их программах. Кроме того, даже семьи могут воспользоваться коллективной семейной страховкой, обеспечивая защиту для всех членов семьи в рамках одного полиса.
Таким образом, коллективное страхование от несчастных случаев предоставляет значительные преимущества. Экономическая эффективность, адаптированные продукты и расширенное страховое покрытие делают его привлекательным вариантом для групп лиц, объединенных общими интересами и активностями.
Как оформить страховку от несчастных случаев
Для того, чтобы оформить страхование от несчастного случая, страховые компании не требуют полное медицинское анкетирование. В самых недорогих вариантах достаточно только паспортных данных и информации о застрахованном.
В случае, если застрахованы не только несчастные случаи, но и болезни (например, при страховании ипотеки) все же страховщики могут попросить заполнить анкету, но, как правило, она не такая детальная, как при страховании индивидуального ДМС.
Если Вы хотите выбрать страховую сумму 5-10 миллионов, страховая компания скорее всего попросит документальное подтверждение дохода, помимо анкеты.
В любом случае, оформление происходит полностью онлайн, без необходимости посещения офиса страховщика или врача.
Какие документы нужны для получения возмещения при травме – важные детали
Для получения страховой выплаты по травме, конечно, в первую очередь будут необходимы медицинские документы, подтверждающие страховой случай. В документах должно быть указано, что произошло, где и когда, а также какая травма получена.
Далее, рекомендуется сразу же заявить по телефону в страховую компанию и уточнить, какие еще необходимы документы. Дело в том, что в зависимости от характера травмы, страховщик может запросить что-то еще: заключение других специалистов, результаты анализов и прочее.
В этой статье мы рассмотрели какие есть виды страховки от несчастных случаев и болезней, когда этот вид может оказаться полезным и как его выбрать.
Для того, чтобы приобрести страховку от несчастных случаев под ваши конкретные цели, заполните заявку в форме обратной связи, и наш специалист свяжется с вами.